Як Ощадбанк пішов проти логіки підручників з банківської справи – і виграв

Коли підручники рекомендують використовувати "стратегію страуса" Колись я ґрунтовно дослідив питання, яким чином автори підручників та "кращих практик" рекомендують поводитись банкам під час воєн.
Всі поради — про одне: виживання за рахунок згортання.
Скорочення персоналу, мінімізація ризиків, припинення кредитування, зберігання резервів та очікування стабілізації, тобто використання "стратегії страуса". У доповіді Світового банку за 2011 рік щодо поведінки банків під час воєн зазначено: "Ключова стратегія банків у періоди збройних конфліктів — уникнення ризику шляхом мінімізації кредитування та концентрації на управлінні ліквідністю". Класичні посібники з кризового менеджменту теж радять утриматись від активності, консолідувати капітал і чекати на кращі часи. Це виглядало логічно, на перший погляд — безальтернативно.
І саме так діяли банки під час фінансових криз у різних куточках світу.
Але що робити, коли криза не фінансова, а екзистенційна? Коли на карту поставлено не лише виживання банку, а й виживання країни? Ми в Ощаді швидко зрозуміли: жоден підручник не підготує до рішень, які доводиться приймати, коли обстрілюють міста, а у людей немає доступу ні до грошей, ні до банківських послуг.
Стало зрозуміло: час писати свій підручник та створювати новий підхід, заснований не на страху, а на відповідальності.
Ми пішли цим шляхом.
І, як показав час, зробили правильно. Стратегія, яка суперечила інстинктам Наш вибір був радикальним: замість того, щоб згорнути кредитування, Ощад не тільки його не припинив, а навпаки — лібералізував кредитну політику.
Ми створили нові продукти підтримки бізнесу, запустили грантові програми, суттєво демократизували вимоги до застави.
Деякі колеги з інших банків дивились на нас як на камікадзе. Результат перевершив усі очікування: при збільшенні кредитних портфелів для всіх бізнес-ліній (найбільше зростання за час повномасштабної війни відбулось для клієнтів мікро-, малого та середнього бізнесу — втричі) NPL за новими кредитами становить лише 1%.
Це феноменальний результат, який доводить, що довіра може бути взаємною навіть у найскладніші часи. Ми свідомо фокусувалися на тих, кому було найважче.
Сьогодні 20% кредитного портфеля ММСБ Ощаду — позики бізнесам, що працюють за 100-150 кілометрів від лінії фронту.
Це підприємці, які щодня ризикують усім, навіть власним життям. Через співпрацю з державною грантовою програмою єРобота й міжнародними партнерськими програми ми допомогли тисячам жінок-підприємниць, ветеранському бізнесу, молоді, яка лише започатковує власний бізнес.
Кожна з цих історій — не просто кредит чи грант, а й відновлена надія, збережені робочі місця, повернення до життя цілих громад. Людський капітал як головний актив З початком повномасштабної війни багато компаній почали масові скорочення.
Ми пішли проти цієї логіки.
Замість скорочень ми інвестували в людей — наших співробітників.
Там де тільки можливо ми не лише зберегли робочі місця, а й створили нові.
Допомагали колегам евакуюватися з небезпечних регіонів, надавали й надаємо психологічну підтримку, запровадили медичне страхування.
У результаті люди розуміють, що банк не кинув їх у скрутну годину і відплачують за турботу. Інклюзивність як стратегія присутності Коли розпочалась повномасштабна війна, багато громад залишиться без банківських послуг.
Традиційна логіка радила б закрити відділення в небезпечних регіонах.
Ми зробили навпаки. Ми стали єдиними, хто запровадив мобільні банківські відділення "на колесах": 10 спеціалізованих авто надають послуги у прифронтових та віддалених громадах.
Це повноцінні банківські відділення, які працюють там, де немає інших банків. Робота мобільного відділення Ощаду на Сумщині, січень 2025 року Наші мобільні відділення доїжджають до сіл, де єдиний зв"язок зі світом — це співробітник Ощаду на колесах раз на тиждень.
Вони обслуговують військових у громадах, максимально наближених до бойових дій, пенсіонерів у віддалених селах, підприємців у прифронтових містах. Інклюзивність для нас — не концепт, а щоденна практика.
Щоб розбудовувати цю практику системно, ми реалізуємо інклюзивну програму "Моя безбар"єрність", що сфокусована на покращенні доступності наших відділень, подальшій цифровій трансформації, реабілітації та реінтеграції ветеранів та ветеранок у мирне життя.
Мета цієї програми проста: всі українці повинні мати рівні можливості. Наші результати 18,8 млрд грн млн прибутку до оподаткування за 2024 рік — не просто історичний рекорд.
Це доказ того, що етичний банкінг може бути прибутковим навіть у найскладніші часи. Наші 431 млрд грн активів — найбільше в історії Ощаду.
При цьому якість активів покращилась, а не погіршилась. Близько 6 мільйонів клієнтів — не статистика, а люди.
Бізнесмени, які відбудовують зруйновані підприємства.
Родини, які купують меблі в нові домівки.
Військові, які планують майбутнє після демобілізації.
Переселенці, які починають життя з нуля. Ощадівські 1150 відділень — найбільша банківська мережа в країні. Чотири причини нашої стійкості Присутність.
Ми не втекли.
Коли багато міжнародних компаній згортали діяльність в Україні, ми залишились — фізично, в цифровому вимірі, емоційно. Швидкість.
Ми запускали програми протягом днів, а не місяців.
Під час війни час — це життя.
Поки інші обговорювали ризики, ми діяли. Лідерство.
Ми ініціювали, а не спостерігали.
Ощад став каталізатором багатьох змін у банківській системі України. Сміливість.
Ми пішли проти логіки страху — і виграли.
Страх — поганий радник.
Краще керуватись розумним оптимізмом та відповідальністю. Далі – відбудова Ощад активно фінансує критичну інфраструктуру, агросектор, виробництво, експорт.
Наша стратегія до 2028 року передбачає більше: відбудову та розвиток української економіки, створення умов для повернення українців додому, поступову інтеграцію до ЄС. У центрі всіх наших планів — люди і турбота про них.
Ми плануємо стати найбільш відповідальним банком, який допомагає будувати нову країну. Відбудова — це ж не просто відновлення зруйнованого.
Це можливість побудувати краще.
І Ощад готується до того, щоб стати ключовим банком відновлення України на засадах суворого дотримання всіх норм цивілізованого світу: ESG, протидії шахрайству та створенню максимально комфортних сервісів. Уроки, які дала війна У часи турбулентності найважливіше — довіра.
Ми їй зберегли.
І саме вона дала нам сили попри війну будувати нову економіку.
Довіра клієнтів, довіра співробітників, довіра партнерів, довіра регуляторів. Ми довели, що банк може бути не просто комерційною структурою, а соціальною інституцією.
Що прибуток і принципи можуть йти поруч.
Що навіть у найтемніші часи можна залишатись людьми. Головний урок, який ми винесли з цих трьох з половиною років: не підручники роблять банк успішним, а люди.
Люди, які готові ризикувати, довіряти і брати відповідальність.
І саме такі люди працюють в Ощадбанку.