Банківський кредитний портфель як індикатор економіки

14.02 13:05 | Економічна правда

Банківський кредитний портфель є точним показником стану економіки.
Більшість позичальників – фізичних та юридичних осіб – зазвичай не мають значних коштів і покладаються лиш на поточні щомісячні доходи.
Відповідно, у випадку погіршення економічної ситуації банки зіштовхуються з простроченням за наданими позиками. Так відбувалося під час економічної кризи у 2008 році, коли впродовж двох-трьох місяців більша частина кредитів перестала обслуговуватися, і восени 2013 року, коли відсутність коштів у держбюджеті на виплату зарплат бюджетникам стала причиною масового прострочення кредитних платежів таких громадян.
Схожа ситуація склалася і у 2022 році після збройного нападу московії на Україну. Значну частку непрацюючих банківських активів корпоративного сектору та фізосіб становлять кредити підприємствам, розташованим на території потужних промислових регіонів, які, на жаль, зараз окуповані.
Більшість таких підприємств не тільки ніколи не повернуть кредити банкам, а й не зможуть відновити роботу. Загалом, спираючись на дані Нацбанку, можна оцінити тенденцію портфеля і побачити, що у 2022 році після шаленого збільшення обсягу непрацюючих кредитів уже наступного року він почав поступово скорочуватися. Частка непрацюючих кредитів корпоративного сектору і фізосіб за 2024 рік порівняно з 2023 роком зменшилася на 6,4 в.
п.
– з 39,5% до 33,11%, а їх обсяг скоротився з 422 млрд грн до 393,15 млрд грн.
Нагадаю, що 1 січня 2022 року портфель непрацюючих позик становив 345 млрд грн, а через рік – 432 млрд грн. Скорочення обсягу непрацюючих кредитів є прямим наслідком певної нормалізації економічної ситуації в країні.
Так, протягом 2023-2024 років загальний кредитний портфель збільшився, а частка непрацюючих позик зменшилася. При цьому не всі кредити, які НБУ класифікує як непрацюючі, є проблемними, тобто кредитами, за якими є суттєве прострочення платежів.
Зокрема, частина позик із зазначених 414 млрд грн вчасно обслуговується, але якість фінансової звітності цих позичальників не відповідає нормативним вимогам НБУ.Вплив допомоги від партнерів України Економічне покращення чи радше нормалізація економіки багато в чому залежить від потужної міжнародної фінансової допомоги, яка за час великої війни сягнула 115 млрд дол.
Завдяки підтримці країн-партнерів уряд має змогу спрямовувати значні кошти на проєкти із захисту та відбудови України, активно розвивати державні кредитні програми для малого та середнього бізнесу. Окремим рядком слід згадати програми з енергокредитування та державну іпотеку "єОселя".
Громадяни та підприємства отримують можливість не просто виживати в умовах війни, а й розвиватися: брати кредити і вчасно їх обслуговувати.Чи актуальна реструктуризація виплат за кредитами На мою думку, період масових реструктуризацій кредитів уже позаду.
У 2023-2024 роках більшість позичальників, які потребували зменшення кредитного навантаження, змогли домовитися з банками про продовження строків кредитів та внесення змін до графіків погашення.
Крім того, значну частку в кредитному портфелі банку становлять нові позики, надані після початку великої війни. У "Глобус банку" частка довоєнних кредитів у кредитному портфелі малого та середнього бізнесу 23 січня 2025 року становила лише 8,5% на 81 млн грн (загальний розмір цього портфеля – понад 968 млн грн).
З 24 лютого 2022 року було закрито 85% кредитів портфеля малого та середнього бізнесу (розмір портфеля – 528 млн грн).
Проблемний портфель малого та середнього бізнесу становив лише 15 млн грн (2% від загального кредитного портфеля), третя частина з яких – це позики підприємствам з окупованих територій. Найголовніше – наразі відсутня потреба в реструктуризації за кредитами, наданими під час великої війни.Рецепти від непрацюючих кредитів Якщо не брати до уваги форс-мажорні обставини – економічні кризи чи війну, які об’єктивно провокують значне зростання непрацюючих активів і від яких важко застрахуватися, то основний рецепт для банків – якісний аналіз позичальників. За останні десять років в Україні відбулися значні реформи, які дали можливість банкам отримувати вичерпну інформацію про потенційних позичальників, причому більша частина таких даних є у вільному доступі.
Читайте також: Головні драйвери та ризики для економіки у 2025 році: погляд голови Нацбанку Банки можуть вивчити кредитну історію позичальника, його фінансову звітність, інформацію про власність, судові справи, виконавчі провадження, історію участі позичальника в державних тендерах, наявність у нього дозволів та ліцензій. Тому якість кредитного портфеля залежить насамперед від того, як банк використовує цю інформацію при ухваленні кредитних рішень.Як не опинитися в боржниках Потенційному позичальнику варто визначитися з метою отримання кредиту і як вона корелюється з наявними фінансовими можливостями. Не варто кредитуватися, щоб, наприклад, поїхати на відпочинок, особливо якщо доходи позичальника не дозволять погасити такий кредит протягом місяця-двох.
Це не справжня мета для кредиту, а лише джерело надмірних хвилювань про те, чи будуть гроші для його погашення.
Краще поступово накопичувати кошти. Кредити можуть покращити життя людини або позитивно вплинути на роботу підприємства.
Однак це можливо лише тоді, коли кошти отримуються для збільшення активів позичальника і лише за умови його впевненості, що майбутні отримувані доходи дозволять вчасно сплачувати всі платежі за кредитом. Позики на купівлю житла, офісу, складу, приміщення для виробництва продукції – це чудова можливість не витрачати марно кошти на оренду чужої нерухомості.
Навіть якщо позичальник потрапить у складні обставини і не зможе сплачувати кредит, він завжди зможе продати придбану нерухомість.
Тобто він, як мінімум, не залишиться в боргах та ще матиме додаткові кошти від продажу нерухомості. Схожа ситуація з кредитами на придбання транспорту, техніки чи виробничого устаткування.
Головна порада: накопичити початковий внесок за майбутнім кредитом у розмірі щонайменше 20-30% і мати достатній постійний дохід. Якщо ж виникли обставини, які не дозволяють вчасно обслуговувати кредит, то найкраща порада – відвідати банк і пояснити ситуацію.
З будь-яких труднощів можна буде знайти вихід, головне – не зволікати, сподіваючись на раптове диво. 2025 рік навряд чи буде простим для України, адже досі є чимало факторів, які можуть вплинути на хід війни і розвиток економіки.
Однак якщо воєнні дії будуть припинені, то кредитний портфель комерційних банків може суттєво зрости, адже буде усунута головна перешкода для нормального життя.
У такому випадку варто розраховувати, що кількість непрацюючих кредитів надалі скорочуватиметься.

Додати коментар

Користувач:
email:





Trading algorithms
Artificial intelligence
Modern finance game

- Fin.Org.UA

Новини

19:50 - Трамп назвав "зелену" енергетику дорогою, але Техас спростував його "енергоміф"
19:35 - В Україні реконструюють Татарбунарську та Кілійську зрошувальні системи: який бюджет
19:21 - Український венчурний фонд направить €50 мільйонів на підтримку стартапів
19:00 - Норвегія надасть 200 мільйонів доларів на відновлення енергетичного сектору України
18:59 - Коментар Національного банку щодо рівня інфляції в червні 2025 року
18:50 - "Трамп, як завжди, злякається": У США виник новий термін для його митної політики
18:35 - ЄС надасть Україні 2,3  мільярда євро кредитних гарантій та грантів
18:15 - Нацбанк показав курс долара та євро на п'ятницю 11 липня
18:05 - Надходження митних платежів до держбюджету зросли на понад 13%: за рахунок яких товарів
17:45 - Пальне в Україні подорожчало майже на 5 грн за літр. В чому причина та що буде далі?
17:21 - Через митні тарифи ціни у США вже почали зростати – CNN
17:11 - Укрексімбанк та італійська SACE підписали Меморандум про взаєморозуміння
17:00 - Сфокусоване управління проти кадрової кризи
16:55 - Нідерланди виділять ще 30 мільйонів євро на відбудову України
16:46 - Сонячна енергетика вперше стала найбільшим джерелом електроенергії в ЄС
16:27 - Експорт зернових та олійних за сезон впав на 11 мільйонів тонн
16:14 - БЕБ знайшло нелегальну нафтобазу та мережу АЗС на Київщині
16:07 - Засідання Комісії
15:59 - Фінансової "подушки безпеки" немає майже у 40% росіян, які працюють
15:55 - Штраф за порушення вимог використання касових апаратів доведеться платити в повному обсязі
15:35 - Буткевич хоче купити житомирський ЦУМ у колишньої дружини нардепа
15:30 - Курси валют, встановлені НБУ на 11.07.2025
15:14 - АРМА виявило, що арештоване "Кіровоградське рудоуправління" використовується
15:10 - Компанія засновника Atlas Weekend офіційно стала управителем Жовтневого: як планують змінити об'єкт
14:56 - "Укрнафта" відбудувала АЗК, який росіяни зруйнували у 2022 році
14:18 - Ощадбанк отримав ліцензію на міжнародні вантажні перевезення
14:14 - Прокуратура знайшла винного у руйнуванні тунелю київського метро
14:02 - Зміцнення стійкості ринку праці: Мінекономіки співпрацюватиме з Бельгійським агентством з міжнародного співробітництва Enabel
14:00 - Під час ворожої атаки зазнала пошкоджень будівля Київської митниці
13:51 - Європейська комісія оголосила про створення в Україні фонду прямих інвестицій для мобілізації 500 млн євро у відбудову 


Більше новин

ВалютаКурс
Алжирський динар0.32286
Австралійський долар27.3984
Така0.34451
Канадський долар30.5546
Юань Женьміньбі5.829
Чеська крона1.9878
Данська крона6.564
Гонконгівський долар5.3278
Форинт0.122749
Індійська рупія0.4883
Рупія0.0025772
Новий ізраїльський шекель12.6568
Єна0.28589
Теньге0.08057
Вона0.030463
Ліванський фунт0.000467
Малайзійський ринггіт9.8426
Мексиканське песо2.242
Молдовський лей2.4697
Новозеландський долар25.1399
Норвезька крона4.1504
Саудівський ріял11.1508
Сінгапурський долар32.6769
Донг0.0016013
Ренд2.3528
Шведська крона4.3937
Швейцарський франк52.5681
Бат1.28257
Дирхам ОАЕ11.3867
Туніський динар14.4767
Єгипетський фунт0.8447
Фунт стерлінгів56.7792
Долар США41.8232
Сербський динар0.41796
Азербайджанський манат24.5975
Румунський лей9.6447
Турецька ліра1.0439
СПЗ (спеціальні права запозичення)57.331
Болгарський лев25.0513
Євро48.975
Ларі15.3926
Злотий11.5279
Золото138855.12
Срібло1531.26
Платина56404.44
Паладій47335.08

Курси валют, встановлені НБУ на 11.07.2025