Банківський кредитний портфель як індикатор економіки

14.02 13:05 | Економічна правда

Банківський кредитний портфель є точним показником стану економіки.
Більшість позичальників – фізичних та юридичних осіб – зазвичай не мають значних коштів і покладаються лиш на поточні щомісячні доходи.
Відповідно, у випадку погіршення економічної ситуації банки зіштовхуються з простроченням за наданими позиками. Так відбувалося під час економічної кризи у 2008 році, коли впродовж двох-трьох місяців більша частина кредитів перестала обслуговуватися, і восени 2013 року, коли відсутність коштів у держбюджеті на виплату зарплат бюджетникам стала причиною масового прострочення кредитних платежів таких громадян.
Схожа ситуація склалася і у 2022 році після збройного нападу московії на Україну. Значну частку непрацюючих банківських активів корпоративного сектору та фізосіб становлять кредити підприємствам, розташованим на території потужних промислових регіонів, які, на жаль, зараз окуповані.
Більшість таких підприємств не тільки ніколи не повернуть кредити банкам, а й не зможуть відновити роботу. Загалом, спираючись на дані Нацбанку, можна оцінити тенденцію портфеля і побачити, що у 2022 році після шаленого збільшення обсягу непрацюючих кредитів уже наступного року він почав поступово скорочуватися. Частка непрацюючих кредитів корпоративного сектору і фізосіб за 2024 рік порівняно з 2023 роком зменшилася на 6,4 в.
п.
– з 39,5% до 33,11%, а їх обсяг скоротився з 422 млрд грн до 393,15 млрд грн.
Нагадаю, що 1 січня 2022 року портфель непрацюючих позик становив 345 млрд грн, а через рік – 432 млрд грн. Скорочення обсягу непрацюючих кредитів є прямим наслідком певної нормалізації економічної ситуації в країні.
Так, протягом 2023-2024 років загальний кредитний портфель збільшився, а частка непрацюючих позик зменшилася. При цьому не всі кредити, які НБУ класифікує як непрацюючі, є проблемними, тобто кредитами, за якими є суттєве прострочення платежів.
Зокрема, частина позик із зазначених 414 млрд грн вчасно обслуговується, але якість фінансової звітності цих позичальників не відповідає нормативним вимогам НБУ.Вплив допомоги від партнерів України Економічне покращення чи радше нормалізація економіки багато в чому залежить від потужної міжнародної фінансової допомоги, яка за час великої війни сягнула 115 млрд дол.
Завдяки підтримці країн-партнерів уряд має змогу спрямовувати значні кошти на проєкти із захисту та відбудови України, активно розвивати державні кредитні програми для малого та середнього бізнесу. Окремим рядком слід згадати програми з енергокредитування та державну іпотеку "єОселя".
Громадяни та підприємства отримують можливість не просто виживати в умовах війни, а й розвиватися: брати кредити і вчасно їх обслуговувати.Чи актуальна реструктуризація виплат за кредитами На мою думку, період масових реструктуризацій кредитів уже позаду.
У 2023-2024 роках більшість позичальників, які потребували зменшення кредитного навантаження, змогли домовитися з банками про продовження строків кредитів та внесення змін до графіків погашення.
Крім того, значну частку в кредитному портфелі банку становлять нові позики, надані після початку великої війни. У "Глобус банку" частка довоєнних кредитів у кредитному портфелі малого та середнього бізнесу 23 січня 2025 року становила лише 8,5% на 81 млн грн (загальний розмір цього портфеля – понад 968 млн грн).
З 24 лютого 2022 року було закрито 85% кредитів портфеля малого та середнього бізнесу (розмір портфеля – 528 млн грн).
Проблемний портфель малого та середнього бізнесу становив лише 15 млн грн (2% від загального кредитного портфеля), третя частина з яких – це позики підприємствам з окупованих територій. Найголовніше – наразі відсутня потреба в реструктуризації за кредитами, наданими під час великої війни.Рецепти від непрацюючих кредитів Якщо не брати до уваги форс-мажорні обставини – економічні кризи чи війну, які об’єктивно провокують значне зростання непрацюючих активів і від яких важко застрахуватися, то основний рецепт для банків – якісний аналіз позичальників. За останні десять років в Україні відбулися значні реформи, які дали можливість банкам отримувати вичерпну інформацію про потенційних позичальників, причому більша частина таких даних є у вільному доступі.
Читайте також: Головні драйвери та ризики для економіки у 2025 році: погляд голови Нацбанку Банки можуть вивчити кредитну історію позичальника, його фінансову звітність, інформацію про власність, судові справи, виконавчі провадження, історію участі позичальника в державних тендерах, наявність у нього дозволів та ліцензій. Тому якість кредитного портфеля залежить насамперед від того, як банк використовує цю інформацію при ухваленні кредитних рішень.Як не опинитися в боржниках Потенційному позичальнику варто визначитися з метою отримання кредиту і як вона корелюється з наявними фінансовими можливостями. Не варто кредитуватися, щоб, наприклад, поїхати на відпочинок, особливо якщо доходи позичальника не дозволять погасити такий кредит протягом місяця-двох.
Це не справжня мета для кредиту, а лише джерело надмірних хвилювань про те, чи будуть гроші для його погашення.
Краще поступово накопичувати кошти. Кредити можуть покращити життя людини або позитивно вплинути на роботу підприємства.
Однак це можливо лише тоді, коли кошти отримуються для збільшення активів позичальника і лише за умови його впевненості, що майбутні отримувані доходи дозволять вчасно сплачувати всі платежі за кредитом. Позики на купівлю житла, офісу, складу, приміщення для виробництва продукції – це чудова можливість не витрачати марно кошти на оренду чужої нерухомості.
Навіть якщо позичальник потрапить у складні обставини і не зможе сплачувати кредит, він завжди зможе продати придбану нерухомість.
Тобто він, як мінімум, не залишиться в боргах та ще матиме додаткові кошти від продажу нерухомості. Схожа ситуація з кредитами на придбання транспорту, техніки чи виробничого устаткування.
Головна порада: накопичити початковий внесок за майбутнім кредитом у розмірі щонайменше 20-30% і мати достатній постійний дохід. Якщо ж виникли обставини, які не дозволяють вчасно обслуговувати кредит, то найкраща порада – відвідати банк і пояснити ситуацію.
З будь-яких труднощів можна буде знайти вихід, головне – не зволікати, сподіваючись на раптове диво. 2025 рік навряд чи буде простим для України, адже досі є чимало факторів, які можуть вплинути на хід війни і розвиток економіки.
Однак якщо воєнні дії будуть припинені, то кредитний портфель комерційних банків може суттєво зрости, адже буде усунута головна перешкода для нормального життя.
У такому випадку варто розраховувати, що кількість непрацюючих кредитів надалі скорочуватиметься.

Додати коментар

Користувач:
email:





Ticker tape whirs by,
Numbers flash in rapid fire,
Traders shout and buy.

- Fin.Org.UA

Новини

00:00 - Новини від Міністерства енергетики України
21:00 - Новини 9 липня: масштабні обшуки на митницях, чат-бот Маска прославляє Гітлера
20:29 - "Укрпошта" повідомила, які пільги вводить для мешканців сіл
20:00 - На рік перекриють пішохідний міст у Голосіївському районі Києва
19:30 - ЄС та Україна поглиблюють бізнес-партнерство: ключові домовленості у Римі напередодні URC-2025
19:24 - Україні потрібно понад $40 мільярдів зовнішнього фінансування у 2026 році – Шмигаль
19:19 - Родичі полковника Нацполіції Олексія Єлхіна орендують дороге майно в сумнівних фірм – hromadske
18:55 - Електроенергетика та великий проєкт CCHP: "Укрнафта" озвучила масштабні плани
18:23 - У московія відновить роботу аеропорт на березі Чорного моря: його закрили після початку великої війни
18:21 - Nvidia першою у світі досягла капіталізації у 4 трильйони доларів
17:46 - Нацбанк показав курс долара та євро на четвер 10 липня
17:44 - Українська зернова асоціація збільшила прогноз урожаю
17:33 - До семи небанківських фінансових установ застосовано заходи впливу
17:30 - Можливості для кредитування малих фермерів
17:27 - Злочинні схеми на митницях: правоохоронці розкрили деталі масштабних обшуків
17:13 - Індія планує виробляти рідкісноземельні елементи
16:55 - З можливістю бронювання: які професії найчастіше шукають та де можна найбільше заробити
16:37 - Кваліфіковані кадри – ключ до сталого розвитку енергетики України
16:25 - В Україні сповільнилась інфляція – Держстат
16:15 - У Мінрозвитку попередили про зміни для автобусних маршрутів на кордоні з Польщею
16:00 - У травні майже 400 українців вивели свою діяльність з тіні після роз'яснень податкової
15:42 - ВІДДІЛ КОМУНІКАЦІЙ З ГРОМАДСЬКІСТЮ УПРАВЛІННЯ ІНФОРМАЦІЙНОЇ ВЗАЄМОДІЇ ГУ ДПС У ДНІПРОПЕТРОВСЬКІЙ ОБЛАСТІ (ТЕРИТОРІЯ ОБСЛУГОВУВАННЯ - МІСТО ДНІПРО) ІНФОРМУЄ!
15:39 - У видавництві "Наш Формат" оцінили збитки від удару московія: до $100 мільйонів
15:38 - Наказ від 04.07.25 № 130 «Про надання грантів на створення або розвиток виробництв переробної промисловості»
15:31 - Повідомлення про керуючу компанію індустріального парку "Вестерн Індастріал"
15:30 - Курси валют, встановлені НБУ на 10.07.2025
15:26 - Наглядову раду "Оператора ГТС України" сформовано
15:26 - До п’яти фінансових компаній застосовано заходи впливу
15:23 - Інформація щодо участі України в роботі засідання Комітету СОТ з питань сільського господарства (23 – 24 червня 2025 року)
15:15 - Інформація щодо участі в роботі засідання Комітету СОТ з питань санітарних і фітосанітарних заходів (17 – 19 червня 2025 року)


Більше новин

ВалютаКурс
Алжирський динар0.32226
Австралійський долар27.2286
Така0.34284
Канадський долар30.4823
Юань Женьміньбі5.8171
Чеська крона1.9829
Данська крона6.5464
Гонконгівський долар5.3216
Форинт0.122012
Індійська рупія0.48761
Рупія0.0025701
Новий ізраїльський шекель12.5351
Єна0.28466
Теньге0.080546
Вона0.030342
Ліванський фунт0.000467
Малайзійський ринггіт9.8272
Мексиканське песо2.2466
Молдовський лей2.4771
Новозеландський долар24.9979
Норвезька крона4.1298
Саудівський ріял11.1378
Сінгапурський долар32.5905
Донг0.0015986
Ренд2.3394
Шведська крона4.3744
Швейцарський франк52.395
Бат1.27595
Дирхам ОАЕ11.3734
Туніський динар14.4244
Єгипетський фунт0.8419
Фунт стерлінгів56.7131
Долар США41.7745
Сербський динар0.41684
Азербайджанський манат24.5689
Румунський лей9.6199
Турецька ліра1.0431
СПЗ (спеціальні права запозичення)57.2184
Болгарський лев24.9862
Євро48.8427
Ларі15.3752
Злотий11.5189
Золото137202.08
Срібло1524.88
Платина56791.6
Паладій45375.04

Курси валют, встановлені НБУ на 10.07.2025