Банківський кредитний портфель як індикатор економіки
Банківський кредитний портфель є точним показником стану економіки.
Більшість позичальників – фізичних та юридичних осіб – зазвичай не мають значних коштів і покладаються лиш на поточні щомісячні доходи.
Відповідно, у випадку погіршення економічної ситуації банки зіштовхуються з простроченням за наданими позиками.
Так відбувалося під час економічної кризи у 2008 році, коли впродовж двох-трьох місяців більша частина кредитів перестала обслуговуватися, і восени 2013 року, коли відсутність коштів у держбюджеті на виплату зарплат бюджетникам стала причиною масового прострочення кредитних платежів таких громадян.
Схожа ситуація склалася і у 2022 році після збройного нападу московії на Україну.
Значну частку непрацюючих банківських активів корпоративного сектору та фізосіб становлять кредити підприємствам, розташованим на території потужних промислових регіонів, які, на жаль, зараз окуповані.
Більшість таких підприємств не тільки ніколи не повернуть кредити банкам, а й не зможуть відновити роботу.
Загалом, спираючись на дані Нацбанку, можна оцінити тенденцію портфеля і побачити, що у 2022 році після шаленого збільшення обсягу непрацюючих кредитів уже наступного року він почав поступово скорочуватися.
Частка непрацюючих кредитів корпоративного сектору і фізосіб за 2024 рік порівняно з 2023 роком зменшилася на 6,4 в.
п.
– з 39,5% до 33,11%, а їх обсяг скоротився з 422 млрд грн до 393,15 млрд грн.
Нагадаю, що 1 січня 2022 року портфель непрацюючих позик становив 345 млрд грн, а через рік – 432 млрд грн.
Скорочення обсягу непрацюючих кредитів є прямим наслідком певної нормалізації економічної ситуації в країні.
Так, протягом 2023-2024 років загальний кредитний портфель збільшився, а частка непрацюючих позик зменшилася.
При цьому не всі кредити, які НБУ класифікує як непрацюючі, є проблемними, тобто кредитами, за якими є суттєве прострочення платежів.
Зокрема, частина позик із зазначених 414 млрд грн вчасно обслуговується, але якість фінансової звітності цих позичальників не відповідає нормативним вимогам НБУ.Вплив допомоги від партнерів України
Економічне покращення чи радше нормалізація економіки багато в чому залежить від потужної міжнародної фінансової допомоги, яка за час великої війни сягнула 115 млрд дол.
Завдяки підтримці країн-партнерів уряд має змогу спрямовувати значні кошти на проєкти із захисту та відбудови України, активно розвивати державні кредитні програми для малого та середнього бізнесу.
Окремим рядком слід згадати програми з енергокредитування та державну іпотеку "єОселя".
Громадяни та підприємства отримують можливість не просто виживати в умовах війни, а й розвиватися: брати кредити і вчасно їх обслуговувати.Чи актуальна реструктуризація виплат за кредитами
На мою думку, період масових реструктуризацій кредитів уже позаду.
У 2023-2024 роках більшість позичальників, які потребували зменшення кредитного навантаження, змогли домовитися з банками про продовження строків кредитів та внесення змін до графіків погашення.
Крім того, значну частку в кредитному портфелі банку становлять нові позики, надані після початку великої війни.
У "Глобус банку" частка довоєнних кредитів у кредитному портфелі малого та середнього бізнесу 23 січня 2025 року становила лише 8,5% на 81 млн грн (загальний розмір цього портфеля – понад 968 млн грн).
З 24 лютого 2022 року було закрито 85% кредитів портфеля малого та середнього бізнесу (розмір портфеля – 528 млн грн).
Проблемний портфель малого та середнього бізнесу становив лише 15 млн грн (2% від загального кредитного портфеля), третя частина з яких – це позики підприємствам з окупованих територій.
Найголовніше – наразі відсутня потреба в реструктуризації за кредитами, наданими під час великої війни.Рецепти від непрацюючих кредитів
Якщо не брати до уваги форс-мажорні обставини – економічні кризи чи війну, які об’єктивно провокують значне зростання непрацюючих активів і від яких важко застрахуватися, то основний рецепт для банків – якісний аналіз позичальників.
За останні десять років в Україні відбулися значні реформи, які дали можливість банкам отримувати вичерпну інформацію про потенційних позичальників, причому більша частина таких даних є у вільному доступі.
Читайте також: Головні драйвери та ризики для економіки у 2025 році: погляд голови Нацбанку
Банки можуть вивчити кредитну історію позичальника, його фінансову звітність, інформацію про власність, судові справи, виконавчі провадження, історію участі позичальника в державних тендерах, наявність у нього дозволів та ліцензій.
Тому якість кредитного портфеля залежить насамперед від того, як банк використовує цю інформацію при ухваленні кредитних рішень.Як не опинитися в боржниках
Потенційному позичальнику варто визначитися з метою отримання кредиту і як вона корелюється з наявними фінансовими можливостями.
Не варто кредитуватися, щоб, наприклад, поїхати на відпочинок, особливо якщо доходи позичальника не дозволять погасити такий кредит протягом місяця-двох.
Це не справжня мета для кредиту, а лише джерело надмірних хвилювань про те, чи будуть гроші для його погашення.
Краще поступово накопичувати кошти.
Кредити можуть покращити життя людини або позитивно вплинути на роботу підприємства.
Однак це можливо лише тоді, коли кошти отримуються для збільшення активів позичальника і лише за умови його впевненості, що майбутні отримувані доходи дозволять вчасно сплачувати всі платежі за кредитом.
Позики на купівлю житла, офісу, складу, приміщення для виробництва продукції – це чудова можливість не витрачати марно кошти на оренду чужої нерухомості.
Навіть якщо позичальник потрапить у складні обставини і не зможе сплачувати кредит, він завжди зможе продати придбану нерухомість.
Тобто він, як мінімум, не залишиться в боргах та ще матиме додаткові кошти від продажу нерухомості.
Схожа ситуація з кредитами на придбання транспорту, техніки чи виробничого устаткування.
Головна порада: накопичити початковий внесок за майбутнім кредитом у розмірі щонайменше 20-30% і мати достатній постійний дохід.
Якщо ж виникли обставини, які не дозволяють вчасно обслуговувати кредит, то найкраща порада – відвідати банк і пояснити ситуацію.
З будь-яких труднощів можна буде знайти вихід, головне – не зволікати, сподіваючись на раптове диво.
2025 рік навряд чи буде простим для України, адже досі є чимало факторів, які можуть вплинути на хід війни і розвиток економіки.
Однак якщо воєнні дії будуть припинені, то кредитний портфель комерційних банків може суттєво зрости, адже буде усунута головна перешкода для нормального життя.
У такому випадку варто розраховувати, що кількість непрацюючих кредитів надалі скорочуватиметься.
