Легкий спосіб заробітку з тяжкими наслідками або Як НБУ бореться з "дропами"

23.05 19:29 | Економічна правда. Колонки

У часи значної невизначеності та турбулентності одним із головних завдань Національного банку є збереження фінансової стійкості країни та забезпечення фінансової інклюзії громадян.

Та існують явища, які здатні суттєво підірвати цю спроможність, а отже, про них потрібно говорити вголос.

Останнім часом ми спостерігаємо значне поширення небезпечної тенденції на фінансовому ринку - використання банківських рахунків фізичних осіб як "транзитних" для переказу та "відмивання" незаконних коштів.

Йдеться про десятки тисяч рахунків, які можуть використовуватися з метою маскування незаконної діяльності під звичайні операції фізичних осіб.
Такі схеми наразі стають гострою проблемою на рівні держави через можливість ухилення від сплати податків під час війни, організацію фінансування інформаційних компаній та диверсій з боку рф, ведення незаконної господарської діяльності тощо.

Людей, які співпрацюють за такою схемою, називають "дропи" або "грошові мули".
Це не нова схема, але зараз вона набула дещо іншої форми, ніж раніше.
Взагалі явище виникло кілька років тому внаслідок швидкого зростання сегмента безготівкових платежів та міграції фокусу шахраїв у безготівковий сегмент розрахунків.

Ніби нічого кримінального та протизаконного на перший погляд.
Людям пропонують легку роботу, пов"язану з переказом платежів.
Все, що потрібно, - це відкрити новий банківський рахунок чи передати свій старий у використання третім особам включно з реквізитами і доступом до інтернет-банкінгу.

Нацбанк планує наймасштабніші валютні послаблення.
Як це вплине на курс гривні?
За це пропонують разову винагороду або ж % від суми проведених платежів.
Але що насправді за цим приховано?
Дієвий фінансовий моніторинг Нагадаємо, що Національний банк наприкінці 2022 року посилив наглядові дії щодо дотримання банками та небанківськими фінансовими установами вимог законодавства з питань запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення.

За результатами перевірок Національний банк виявив багатомільярдні обсяги операцій, які банки та небанківські фінансові установи здійснювали з використанням електронних платіжних засобів (далі - ЕПЗ), у тому числі з поповнення ЕПЗ готівкою через платіжні термінали.

Це стало можливим, у тому числі, за рахунок використання шахрайської схеми, відомої як "міскодинг", яка дає змогу проводити багатомільярдні обсяги операцій з використанням послуг банків з прихованою реальною суттю таких операцій.
Кожна платіжна операція в картковій платіжній системі має свій код, що, власне, відповідає призначенню платежу.
А "міскодинг" - це фактично підміна призначення платежу в банківській еквайринговій мережі шляхом присвоєння іншого коду, який не відповідає реальній діяльності суб"єкта господарювання, послуги / товари якого оплачуються цими клієнтами.

Ще одна схема, за допомогою якої можна приховувати реальну суть та зміст операцій, була побудована на так званих "розірваних платежах".
Загалом "розірваний платіж" - це всім добре знайома і зручна послуга як для споживачів, так і для бізнесу.
Типові приклади: оплата покупки за посередництва маркетплейсу без прямого обміну банківськими реквізитами між покупцем і продавцем або оплата карткою в таксі, коли платіж за проїзд розділяється на кілька окремих сум (комісію платформі, комісію оператору автопарку, плату водію).

У таких випадках кошти списуються з карти споживача, але до моменту отримання ним покупки чи послуги не перераховуються на картку продавця.
Тобто відбувається "розрив" платежу в часі на кілька годин, днів, а іноді й більше.
Після перевірки таких типів платежів Національний банк виявив випадки маніпуляцій з коштами, наприклад, коли сума переказу розщеплювалась і зарахування спрямовувалися не на постачальників послуг, а на картки не пов"язаних з операціями осіб.
За порушення учасниками ринку вимог Національного банку, зокрема щодо нездійснення належної перевірки своїх клієнтів та аналізу їхніх операцій / діяльності, до них були застосовані заходи впливу: від багатомільйонних штрафів до рішення про відкликання ліцензій та виведення з ринку гравців, що продовжували систематично порушувати законодавство України в сфері фінансового моніторингу.

Так, у березні 2023 року Національний банк вивів з ринку АТ "АЙБОКС БАНК", а в серпні - АТ "АКБ "КОНКОРД".
Заходи, які провів Національний банк, сприяли приведенню банками своїх систем у сфері фінансового моніторингу до належного рівня і зростанню обсягу операцій на рахунках ліцензованих операторів азартних ігор.

Водночас в тіні досі залишається певний сегмент нелегальних організаторів азартних ігор та торговців підакцизними товарами, не кажучи вже про значну кількість злочинних угруповань, кіберзлочинців, які постійно створюють нові або удосконалюють існуючі схеми, метою яких є здійснення незаконної діяльності, протиправне отримання надприбутків, несплата податків.

Слід відзначити креативність та винахідливість фахівців, які працюють на ці організації.
Ми бачимо, як майже миттєво створюються нові варіанти прийняття коштів від гравців чи покупців товарів в мережі Інтернет.

Водночас реалізація цих схем із залученням послуг банків та небанківських фінансових установ наражають фінансову систему на суттєві ризики, що обумовлює рішучі дії з боку Національного банку.
Нове життя старої схеми Схема з використанням "дропів" чи "мулів" вийшла на перше місце за популярністю в 2024 році.
Під час нагляду за банками і небанківськими платіжними установами Національний банк України виявив аномальну поведінку певної кількості користувачів щодо операцій переказу коштів між фізичними особами з використанням P2P-переказів.
Поведінка "дропа" відрізняється високою кількістю отриманих переказів у короткий час і, як правило, характеризується:
високою інтенсивністю зарахувань Р2Р-переказів з використанням реквізитів карток (сума одного переказу переважно становить 200-500 грн); здійсненням переказів (виведення коштів на рахунки в інших банках або на рахунки інших дропів) за акумуляції певної суми коштів на рахунку (зазвичай від 10 тис.
грн); поповненням через Р2Р-перекази з використанням реквізитів платіжних карток, водночас частка зарахувань за реквізитами рахунку (IBAN) ~ 0,8%; обсягом проведених операцій "дропами", який не співпадає з заявленими анкетними даними щодо обсягів планових операцій та обсягів доходів, що отримував клієнт (наприклад, пенсіонер отримує на свій рахунок сотні тисяч гривень за кілька днів).
За даними, отриманими Національним банком від учасників ринку, сума та кількість операцій миттєвих переказів (P2P) показує стійку тенденцію до зростання з вересня 2023 року у всіх групах банків незалежно від обсягів карткового бізнесу.
В минулому році обсяги переказів P2P з використанням карток стало зростали: з 210 млрд у січні до 247 млрд у грудні 2023 року.
Таке зростання перевищує обсяги покупок і отримання готівки за допомогою платіжних карток.
Це свідчить про певну аномалію цього сегмента платіжних операцій.
Остаточно масштаби проблеми використання "дропів" оцінити наразі складно через імітацію звичайної поведінки фізичної особи.
За червень 2023 - січень 2024 року від Комісії з регулювання азартних ігор та лотерей, Бюро економічної безпеки України, Служби безпеки України, Кіберполіції ми отримали інформацію про понад 1500 карток, які були виявлені на різних сайтах нелегальних казино, системах обміну криптоактивів, сайтах продажів підакцизних товарів тощо.

Перевіривши інформацію за цими картками спільно з банками-емітентами, ми зібрали детальну статистику про понад 700 унікальних клієнтів, які отримали на свої рахунки 1,8 млрд грн за 2023 рік, далі вся ця сума з рахунків була знята або переказана на інші картки.
Проте загалом по системі йдеться про десятки тисяч "сплячих" або навіть вже активних рахунків, які працюють за схемою "дропів".
Уже впроваджені банками рекомендації Національного банку та алгоритми виявлення "дропів" дали змогу розпізнавати аномальну поведінку клієнтів та після цього припиняти їх обслуговування.

Наприклад, один із найбільших банків-емітентів виявив понад 12 тис.
клієнтів-"дропів" лише за жовтень 2023-квітень 2024 року, інший банк створив алгоритми пошуку скомпрометованих карток і за цей період зміг виявити понад 5 тисяч карток, які використовувались на різних сайтах нелегальних казино.
Легкі гроші - серйозні наслідки Типовий портрет "дропа" - це представники соціально незахищених верств населення, пенсіонери, студенти з низьким або середнім рівнем очікуваних надходжень на рахунки.
Часто вони мають рахунки одночасно в багатьох банках.
Розпізнати "дропа" можна за такими ознаками:
це або новий клієнт у банку, або за його рахунком тривалий час не було трансакцій, але з якогось моменту починається аномальна активність за карткою (висока інтенсивність зарахувань та надсилань); понад 97% обороту становлять перекази і майже завжди немає звичайних операцій купівлі товарів, робіт та послуг або отримання готівки; перекази майже не мають спільних критеріїв чи показників - різні чеки, різні отримувачі, різні відправники; кількість переказів може сягати сотні за добу, а обороти - понад 50-100 тис.
грн. "Дропів" можна поділити на тих, хто свідомо продає свої реквізити та доступи, а також на тих, хто діє під впливом введення в оману та соціальну інженерію, погоджуючись на спокусливий легкий заробіток.

Через рахунки "дропів" проводяться як гроші, здобуті в результаті кіберзлочинів, тобто вкрадені з рахунків юридичних і фізичних осіб в результаті фішингу або вішингу, так і гроші, здобуті шляхом торгівлі наркотиками, зброєю або іншими злочинними способами.

Отже, немає різниці свідомо чи ні, але така людина стає співучасником злочину та псує свою власну платіжну історію.
У випадку виявлення факту використання рахунку фізособи для незаконних платіжних операцій банк вживатиме відповідних дій - від повної відмови від обслуговування такої фізособи до передачі даних до правоохоронних органів.

Надалі будуть створені спеціальні централізовані реєстри (на кшталт тих, що є в кредитних бюро), до яких уноситимуться дані осіб, які були залучені до вищезазначених схем.
Цими даними послуговуватимуться всі учасники банківського та фінансового ринків, а надалі, можливо, й податкові органи.

Відповідно "дропи" будуть стикатися з обмеженням доступу до банківських послуг та, ймовірно, матимуть проблеми з працевлаштуванням (особливо, якщо йдеться про держструктури та силові відомства).

Чи варто продавати свої дані за невеликі гроші, щоб в майбутньому мати стільки проблем? Відповідь очевидна.

Національний банк найближчим часом вживатиме заходів, щоб унеможливити використання протизаконних схем з банківськими картками для ухилення від податків чи інших протиправних дій та захистити споживачів фінансових послуг.

Додати коментар

Користувач:
email:





Traders watch and wait,
Candlesticks rise and fall fast,
Money generates.

- Fin.Org.UA

Новини

16:55 - Неприятный сюрприз PMI, приблизил евро к критической зоне
16:00 - Курси валют, встановлені НБУ на 24.06.2024
14:49 - Уряд затвердив розподіл субвенції на шкільні автобуси
14:44 - Денис Шмигаль: 25 червня проведемо Міжурядову конференцію Україна-ЄС, яка знаменує формальний початок переговорів про наш вступ
14:39 - Зневоднення: які симптоми у дорослих і дітей та як запобігти браку води в організмі влітку?
14:17 - Більше половини зовнішнього фінансування у 2024 році - бюджетна підтримка країн ЄС: Сергій Марченко під час засідання Ради ЄС
14:00 - Денис Шмигаль: Держава передбачила 759 млн грн на додаткову програму енергоефективності та посилення стійкості енергосистеми України
13:45 - Промова Прем’єр-міністра України Дениса Шмигаля на засіданні Уряду
12:35 - Нацбанк забороняє використовувати кредитні кошти для участі в азартних іграх
12:30 - Китайська фірма побудує завод акумуляторів у Словаччині: друга найбільша інвестиція в історії країни
12:19 - Мінфін: “Всеосяжне” партнерство росії з Північною Кореєю вимагає внесення до “чорного” списку FATF
12:15 - Мільйони на відбудову Херсонщини освоює фірма, пов'язана з заступником голови ОВА - ЗМІ
12:14 - МКІП: «Скіфське золото» експонуватиметься у Києві до деокупації Криму
12:10 - ФДМ спробує продати націоналізовану агрокомпанію мільярдера Шелкова за 50 мільйонів
12:07 - 9 500 українських агровиробників отримають мінеральні добрива на осінню посівну через програму USAID АГРО
12:07 - НБУ впроваджує заборону на використання кредитних коштів для участі в азартних іграх
11:42 - Директор фірми привласнив 7 мільйонів на закупівлі ноутбуків для ЗСУ 
11:40 - Через обстріли росіян на Донеччині загинув працівник електростанції - Міненерго
11:33 - Якою датою реєструється ПН/РК в ЄРПН після прийняття в установленому порядку та набрання чинності рішенням про реєстрацію ПН/РК в ЄРПН?
11:32 - Щодо поновлення реєстрації платника єдиного податку – юридичної особи
11:30 - У травні до загального фонду державного бюджету надійшло 11,4 млрд грн акцизного податку
11:29 - Порядок отримання технологічних сертифікатів в КНЕДП ДПС
11:28 - Платники Дніпропетровщини за видобування залізних руд поповнили загальний фонд держбюджету рентною платою на понад 2 млрд гривень
11:26 - Незадекларована праця не підтримує ЗСУ!
11:21 - "Укрзалізниця" змінила три маршрути до Польщі через ремонт станції
11:17 - Кава, чай, хот-доги: "Укрнафта" вдвічі збільшила непаливні продажі до 260 мільйонів 
11:13 - До уваги юридичних осіб – платників єдиного податку четвертої групи!
11:12 - Дніпропетровщина: з початку поточного року до місцевих бюджетів від ФОПів надійшло понад 2,1 млрд грн єдиного податку
11:10 - Внесено зміни до порядків, затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 11 грудня 2019 року № 1165
11:08 - Визначення дати здійснення розрахунку кількості днів затримки сплати грошового зобов’язання для встановлення розміру штрафних санкцій


Більше новин

ВалютаКурс
Австралійський долар26.9585
Канадський долар29.5412
Юань Женьміньбі5.5706
Чеська крона1.7323
Данська крона5.7971
Гонконгівський долар5.1836
Форинт0.108871
Індійська рупія0.48419
Рупія0.0024576
Новий ізраїльський шекель10.7921
Єна0.25451
Теньге0.086872
Вона0.029134
Мексиканське песо2.2124
Молдовський лей2.2781
Новозеландський долар24.7985
Норвезька крона3.8383
московський рубль0.45791
Сінгапурський долар29.8728
Ренд2.2596
Шведська крона3.8465
Швейцарський франк45.3298
Єгипетський фунт0.8479
Фунт стерлінгів51.1462
Долар США40.4478
Білоруський рубль14.7019
Азербайджанський манат23.8082
Румунський лей8.6865
Турецька ліра1.2317
СПЗ (спеціальні права запозичення)53.2284
Болгарський лев22.105
Євро43.2347
Злотий10.0037
Алжирський динар0.30117
Така0.345
Вірменський драм0.104645
Домініканське песо0.68732
Іранський ріал0.00096517
Іракський динар0.030945
Сом0.46223
Ліванський фунт0.000453
Лівійський динар8.3536
Малайзійський ринггіт8.6136
Марокканський дирхам4.0743
Пакистанська рупія0.14566
Саудівський ріял10.8076
Донг0.0015928
Бат1.10189
Дирхам ОАЕ11.0366
Туніський динар12.9986
Узбецький сум0.0032122
Новий тайванський долар1.24842
Туркменський новий манат11.5821
Сербський динар0.3756
Сомоні3.7669
Ларі14.5196
Бразильський реал7.7877
Золото95720.12
Срібло1235.83
Платина40406.54
Паладій38933.43

Курси валют, встановлені НБУ на 24.06.2024

ТікерOpenMaxMinCloseVolume
FSTF021025.151025.151025.151025.151025.15
XS121416500165001650016500198000.00
XS4778151001510015100151001510000.00
XS5041160001600016000160001600000.00

Дані за 20.06.2024