Дерибан на миллиарды. Как из “Укрпочты” будут делать банк

29.05.2020 10:36 | Укррудпром

Деловая столица, 29 мая 2020. Опубликовано 09:52 29 мая 2020 года В парламенте прошел первое чтение законопроект, который предоставляет “Укрпочте” возможность осуществлять банковские операции.

Сложный сектор

Трансформации, которые происходили с государственным финансовым сектором, не могут не вызывать опасения. Как объяснить тот факт, что изначально, имея в распоряжении таких лидеров рынка, как Ощадбанк (в начале 90-х аккумулировал большую часть сбережений населения и выступал основным оператором денежных переводов), “Укргосстрах” (в последующем НАСК “Оранта” — лидер страхования населения), “Укрпочта “ (лидер почтовых отправлений), спустя несколько десятков лет наша страна оказалась с набором “чемоданов без ручки”. То есть было мало эффективных госкомпаний, за исключением “Оранты”, которая была окончательно приватизирована в 2007 г., правда, без особого эффекта для государственной казны.

За последние годы, если оценивать рост государственного сегмента в банковской системе, мы получили долевое участие по активам и пассивам на уровне 60%, сконцентрированных в четырех госбанках, при этом удельный вес проблемных активов у них совокупно превышал 50%, что значительно больше, чем в частном секторе.

Одна из основных причин такой ситуации — общая дисфункциональность банковской системы и отсутствие целевой, нишевой специализации у госбанков. Причем отсутствие специализированных стратегий развития наблюдается и поныне: Ощадбанк так и не стал кредитовать ипотеку и потребительские расходы населения, продолжая выдавать “большие” кредиты, что ему явно не свойственно; Укрэксимбанк не стал кредитором экспортных операций украинских компаний и покупателей их продукции за рубежом. Укргазбанк не превратился в нишевый “зеленый” банк, хотя предпосылки для этого были, равно как и не был приватизирован, несмотря на то что как раз его и можно было продать. Не состоялась и реструктуризация Приватбанка по схеме также национализированного в свое время Parex Banka в Латвии, когда проблемные активы и юридическая история, включая судебный кейс по спорам с прежними акционерами, остаются на старой оболочке, а очищенный от токсичных вложений баланс с обязательствами перед клиентами передается на новую ребрендированную структуру.

Почему мы говорим о дисфункциональности финансового сектора? Дело в том, что с учетом специфики государственного менеджмента управление финансовыми потоками частных клиентов и сохранность этих средств в контексте посредничества государства может быть эффективным лишь в случае, когда изначально правильно определено целеполагание, то есть можно на пальцах объяснить, зачем государству, обществу и экономике это нужно.

Если говорить об “Укрпочте”, то контроль государства над ней объясняется очень просто: компания выполняет уникальную функцию социальной логистической системы. У нее 15 тыс. отделений в самых разноформатных населенных пунктах, в том числе 11 тыс. — в селах, то есть там, где частный сектор никогда не будет содержать свои точки предоставления услуг.

В небольших населенных пунктах почта еще и ключевой работодатель — она обеспечивает работой более 70 тыс. человек.

По итогам 2019 г. операционные доходы “Укрпочты” составили 8,8 млрд грн, увеличившись на 20,6% по сравнению с 2018-м, а это более 300 млн евро в эквиваленте по прошлогоднему официальному курсу. Почта заработала 600 млн операционной прибыли, хотя в предыдущие годы фиксировались убытки.

При этом “Укрпочта” продолжает выплачивать 45% пенсий и осуществляет 28% денежных переводов по стране, хотя ее доля на рынке внутренних и международных посылок сократилась с 63% в 2011 г. до 32% в 2019-м.

Но объективности ради стоит отметить, что указанный выше позитивный результат был достигнут не только за счет оптимизации деятельности компании, но и благодаря государственным дотациям на выполнение функции почтальона “последней мили”. Если на 2019-й в госбюджете было впервые заложено на эти цели 500 млн грн, то в 2020-м уже 900 млн грн, хотя получение этой суммы в свете грядущего бюджетного кризиса под большим вопросом.

То есть без помощи государства “Укрпочта” является, по сути, планово-убыточным предприятием. С точки зрения нынешней псевдолиберальной модели это “катастрофа”, такую компанию необходимо продать и избавить бюджет от лишних трат. Но в реалиях Украины с 12 млн пенсионеров и 13 млн сельских жителей такая “либертарианская” стратегия явно не применима.

“Укрпочта” должна выполнять социально значимую функцию по обеспечению логистики в интересах населения и микробизнеса. Задачи прибыльности как цели второго порядка могут решаться лишь в части, не противоречащей задаче первого уровня, то есть социальной миссии компании.

Именно поэтому целеполагание для “Укрпочты” даже более важно, чем для любого госбанка, ведь коммерческий компонент у последних несоизмеримо выше, в контексте потенциала — точно.

В таком случае любая ошибка в определении целей приведет к системному сбою базовых настроек, и для восстановления функциональности компании придется тратить значительные бюджетные ресурсы.

Новый путь. Свой

19 мая 2020 г. парламент принял в первом чтении законопроект №2788-д. В случае окончательной имплементации этого закона мы скоро увидим свой “почтовый банк” на базе “Укрпочты”.

В соответствии с законопроектом “Укрпочта” получит возможность открывать и обслуживать почтовые счета, проводить расчетные операции, выпускать и обслуживать платежные карты, проводить валютообменные операции, привлекать средства физических и юридических лиц, заниматься инкассацией.

Почтовый вклад по своим базовым характеристикам будет приравнен к обычному банковскому депозиту, а сама почта станет участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Привлеченный ресурс “Укрпочта” сможет разместить в виде депозитов в других банках, планируется также передача свободных ресурсов по агентским соглашениям для кредитования через сеть банков-агентов.

Почтовые счета можно будет использовать для любых клиентских операций, в том числе получения зарплаты.

Казалось бы, с учетом сжатия рынка финансовых услуг после кризиса 2014-2015 гг. украинцы не испытывали особых проблем с открытием счетов и размещением депозитов, очередей из клиентов в банках нет и не предвидится, разве что под ударами кризиса начнется массовый отток. У нас уже есть три госбанка (Приватбанк, Ощадбанк и Укрэксимбанк), а также банк с государственным участием в капитале (Укргазбанк). Неужели этот сегмент финансовых услуг так нуждается в еще одном профессиональном участнике? Ведь запуск почты в формате банка потребует инвестиций на сотни миллионов, если не на миллиарды гривень: закупка оборудования, программного обеспечения, адаптация банковских технологий, дополнительные технические средства, перепрофилирование и обучение персонала. Своих денег для реализации подобных планов у почты явно недостаточно, а значит, уже завтра может возникнуть необходимость в ее докапитализации за счет государства. То есть нас с вами как налогоплательщиков.

Старый путь. Их

Если проанализировать международную практику, то на сегодняшний день есть три основные модели включения государственной почты в рынок финансовых услуг.

Английская модель — когда почта заключает с банком договор на обслуживание ее финансовых операций и впускает последний на свою “территорию” — в отделения.

Французская модель исключает симбиоз почты и банка, в этой системе почта сама организовывает банковское направление в виде специального структурного подразделения в рамках единого почтово-банковского холдинга.

Немецкая модель — в основных чертах абсорбирующая опыт указанных выше двух моделей: почта на паритетных началах с другим банком создает отдельный почтовый банк, который не является участником единого холдинга.

Что касается взаимодействия с клиентами по оказанию банковских услуг в почтовых отделениях, применяют несколько базовых форматов:

— формат “ноль” используется в некоторых отделениях, размещенных в малонаселенных пунктах, когда почтальон — он же и “банкир”;

— формат “один” — в отделении почты присутствует банковский операционист, при этом банк на основании отдельного соглашения использует кассу почты для своих нужд;

— формат “два” — в отделении создается отдельный банковский операционный узел, подключенный к “операционному дню банка” (ОДБ) — к операционисту банка добавляется контролер;

— формат “три” — к почтовому отделению присоединяются банковские сервисы: банкомат, терминалы самообслуживания и прочие дистанционные девайсы;

— формат “четыре” — на почте открывается полноценный банковский кассовый узел, а к операционисту и контролеру добавляются кассир и бухгалтер.

Таким образом, мы видим широкую вариативность развития банковского сервиса в рамках почтовой организации, и размер стартовых инвестиций под каждый формат здесь будет отличаться в разы.

Кстати, Россия пошла именно по немецкой модели, создав отдельный Почта Банк, который был образован совместно ВТБ и “Почтой России” на платформе так называемого “легкого банка” — ПАО “Лето Банк”. Что такое формат “легкого банка”? Это образчик финансового учреждения, не отягощенного контактными сервисами и многочисленными отделениями и филиалами. Это банк, делающий ставку на оказание онлайн-услуг через сеть электронных платформ, POS-терминалы, банкоматы, эмиссию платежных карт. В Украине тоже есть подобные примеры “легких банков”. Почему опыт РФ стоит изучать? Специфика формирования рынка почтовых услуг и исторические особенности развития почты как ответвления постсоветской системы делают этот опыт для нас интересным.

Модель, предложенная в Украине, — усеченный вариант французской.

При этом почему-то не рассматриваются три других сценария:

1) заключение агентского соглашения с одним из госбанков, например Приватбанком, на допуск его на “территорию” отделений;

2) создание нового банковского учреждения на платформе “легкого банка” на паритетных началах с частным банковским партнером;

3) объединение “Укрпочты” и Ощадбанка.

Кстати, о привлекательности третьего варианта мы неоднократно писали. Еще с советских времен территориальные сетки почты и сберегательного банка практически дублировали друг друга, и этот “феномен” сохраняется до сих пор, когда в одном здании находится отделение “Укрпочты” и Ощадбанка. Казалось бы, сама логика развития диктует вариант их объединения, что позволило бы минимизировать операционные затраты и за счет этого повысить зарплаты сотрудникам.

Зачем вкладывать дополнительные средства в модернизацию платежной инфраструктуры почты, если все это уже есть в Ощадбанке. Кроме того, поскольку отделения почты и сбербанка нередко соседствуют друг с другом даже в небольших населенных пунктах, то создают никому не нужную конкуренцию в сфере безналичных платежей и переводов. Их объединение позволило бы существенно оптимизировать штатный состав и количество отделений, которые нужно постоянно содержать. Такой холдинг мог бы включить в себя почтово-сберегательный банк (на базе Ощадбанка), почтовый сервис (на котором должна сфокусироваться “Укрпочта”) и страхование населения (лайфовое, накопительное страхование жизни). Кстати, создание в почтово-сберегательном конгломерате отдельного страхового направления увеличило бы его капитализацию на 15-20%.

Приблизительно через три-пять лет новый почтово-банковский холдинг Украины мог бы занять существенную часть рынка вкладов населения и безналичных расчетов, а также внутренних и международных посылок, а его акции стали бы надежным инструментом для размещения активов негосударственных пенсионных фондов.

Таким образом, применение той или иной модели проникновения “Укрпочты” на рынок банковских услуг возможно лишь после детального изучения и оценки всех рисков и издержек. Это к вопросу о правильном целеполагании. Тем более что в случае получения банковской лицензии “Укрпочта” станет хранителем миллиардных пенсионных платежей, и нужно четко понимать, как этот переток ликвидности отразится на всей группе государственных банков в целом.

Алексей КУЩ

Додати коментар

Користувач:
email:





Earnings reports in,
Profit gains and losses shown,
Investor insight.

- Fin.Org.UA

Новини

00:00 - Накази Міністерства енергетики України
00:00 - Новини від Міністерства енергетики України
00:00 - Регуляторні акти Міністерства енергетики України
21:00 - Новини 1 липня: євро б'є рекорди, ЦПК б'є на сполох через "легалізацію корупції" депутатами
20:46 - Вибух міни міг пошкодити танкер із нафтою після візиту до московії — Reuters
20:01 - Сенат США ухвалив "один великий прекрасний закон" Трампа
19:53 - московія хоче продати частку в найбільшому атомному проєкті Туреччини
19:16 - П’ятьом небанківським фінансовим установам відкликано ліцензії та виключено з Державного реєстру фінансових установ
19:06 - "Укрзалізниця" затримує рейси зі Львова на схід
18:32 - Путін намагається повернути іноземну валюту в Росію
17:53 - Tesla може втратити підтримку уряду США: погрози Трампа обвалили акції
17:28 - Наказ Мінекономіки від 22.06.2025 № 2672 «Щодо затвердження Змін до плану діяльності з підготовки проєктів регуляторних актів у сфері господарської діяльності на 2025 рік»
17:23 - Кількість нових вакансій у Британії впала з моменту запуску ChatGPT
17:00 - За рік бензинові подешевшали, електро стали дорожчі: як змінились ціни на авто в Європі
16:52 - Ключові рішення НКЦПФР від 01.07.2025
16:52 - Акціонерів ліквідованого банку оголосили в розшук
16:37 - Businesses Say Their Business Activity Is Unchanged on Previous Month, while Significantly Improving Their Outlook Compared to Last Year – June Business Outlook Survey
16:37 - Бізнес оцінив ділову активність на рівні попереднього місяця, але значно поліпшив їх у річному вимірі – підсумки опитування підприємств у червні
16:36 - Monthly Business Outlook Survey, June 2025
16:36 - Щомісячні опитування підприємств України, червень 2025 року
16:30 - Як врегулювати додатковий капітал
16:29 - Євросоюз отримав сотні тисяч тонн російського дизелю як реекспорт
16:26 - Інформація за повідомленнями членів Світової організації торгівлі, отриманими в період з 01 по 30 червня 2025 року (СФЗ, ТБТ)
16:21 - Фінляндія відкрила справу проти підрядника ЗСУ: мільйони за неякісні бронежилети
15:51 - Італія відкриє майже пів мільйона робочих віз через демографічну кризу
15:40 - На півдні України попит на житло зростає, пропозиція падає: які ціни
15:33 - Україна домовилася з Польщею про збільшення газотранспортних потужностей
15:30 - Курси валют, встановлені НБУ на 02.07.2025
15:10 - "Укрнафта" оновила спецтехніку
15:07 - Презентація “Зовнішня торгівля України за розрізом галузей. І квартал 2021-2025 років”


Більше новин

ВалютаКурс
Алжирський динар0.32362
Австралійський долар27.5379
Така0.34055
Канадський долар30.7358
Юань Женьміньбі5.839
Чеська крона2.0019
Данська крона6.6228
Гонконгівський долар5.3273
Форинт0.123743
Індійська рупія0.48895
Рупія0.0025811
Новий ізраїльський шекель12.4103
Єна0.29291
Теньге0.080638
Вона0.030902
Ліванський фунт0.000467
Малайзійський ринггіт9.9652
Мексиканське песо2.2388
Молдовський лей2.4752
Новозеландський долар25.564
Норвезька крона4.1715
Саудівський ріял11.1509
Сінгапурський долар32.9051
Донг0.0016003
Ренд2.3777
Шведська крона4.4294
Швейцарський франк53.0363
Бат1.29075
Дирхам ОАЕ11.3855
Туніський динар14.4984
Єгипетський фунт0.8455
Фунт стерлінгів57.5389
Долар США41.8191
Сербський динар0.42174
Азербайджанський манат24.5951
Румунський лей9.7387
Турецька ліра1.0491
СПЗ (спеціальні права запозичення)57.6578
Болгарський лев25.2622
Євро49.4093
Ларі15.3662
Злотий11.6436
Золото140081.86
Срібло1523.65
Платина56694.99
Паладій47075.76

Курси валют, встановлені НБУ на 02.07.2025