Дерибан на миллиарды. Как из “Укрпочты” будут делать банк

29.05 10:36 | Укррудпром

Деловая столица, 29 мая 2020. Опубликовано 09:52 29 мая 2020 года В парламенте прошел первое чтение законопроект, который предоставляет “Укрпочте” возможность осуществлять банковские операции.

Сложный сектор

Трансформации, которые происходили с государственным финансовым сектором, не могут не вызывать опасения. Как объяснить тот факт, что изначально, имея в распоряжении таких лидеров рынка, как Ощадбанк (в начале 90-х аккумулировал большую часть сбережений населения и выступал основным оператором денежных переводов), “Укргосстрах” (в последующем НАСК “Оранта” — лидер страхования населения), “Укрпочта “ (лидер почтовых отправлений), спустя несколько десятков лет наша страна оказалась с набором “чемоданов без ручки”. То есть было мало эффективных госкомпаний, за исключением “Оранты”, которая была окончательно приватизирована в 2007 г., правда, без особого эффекта для государственной казны.

За последние годы, если оценивать рост государственного сегмента в банковской системе, мы получили долевое участие по активам и пассивам на уровне 60%, сконцентрированных в четырех госбанках, при этом удельный вес проблемных активов у них совокупно превышал 50%, что значительно больше, чем в частном секторе.

Одна из основных причин такой ситуации — общая дисфункциональность банковской системы и отсутствие целевой, нишевой специализации у госбанков. Причем отсутствие специализированных стратегий развития наблюдается и поныне: Ощадбанк так и не стал кредитовать ипотеку и потребительские расходы населения, продолжая выдавать “большие” кредиты, что ему явно не свойственно; Укрэксимбанк не стал кредитором экспортных операций украинских компаний и покупателей их продукции за рубежом. Укргазбанк не превратился в нишевый “зеленый” банк, хотя предпосылки для этого были, равно как и не был приватизирован, несмотря на то что как раз его и можно было продать. Не состоялась и реструктуризация Приватбанка по схеме также национализированного в свое время Parex Banka в Латвии, когда проблемные активы и юридическая история, включая судебный кейс по спорам с прежними акционерами, остаются на старой оболочке, а очищенный от токсичных вложений баланс с обязательствами перед клиентами передается на новую ребрендированную структуру.

Почему мы говорим о дисфункциональности финансового сектора? Дело в том, что с учетом специфики государственного менеджмента управление финансовыми потоками частных клиентов и сохранность этих средств в контексте посредничества государства может быть эффективным лишь в случае, когда изначально правильно определено целеполагание, то есть можно на пальцах объяснить, зачем государству, обществу и экономике это нужно.

Если говорить об “Укрпочте”, то контроль государства над ней объясняется очень просто: компания выполняет уникальную функцию социальной логистической системы. У нее 15 тыс. отделений в самых разноформатных населенных пунктах, в том числе 11 тыс. — в селах, то есть там, где частный сектор никогда не будет содержать свои точки предоставления услуг.

В небольших населенных пунктах почта еще и ключевой работодатель — она обеспечивает работой более 70 тыс. человек.

По итогам 2019 г. операционные доходы “Укрпочты” составили 8,8 млрд грн, увеличившись на 20,6% по сравнению с 2018-м, а это более 300 млн евро в эквиваленте по прошлогоднему официальному курсу. Почта заработала 600 млн операционной прибыли, хотя в предыдущие годы фиксировались убытки.

При этом “Укрпочта” продолжает выплачивать 45% пенсий и осуществляет 28% денежных переводов по стране, хотя ее доля на рынке внутренних и международных посылок сократилась с 63% в 2011 г. до 32% в 2019-м.

Но объективности ради стоит отметить, что указанный выше позитивный результат был достигнут не только за счет оптимизации деятельности компании, но и благодаря государственным дотациям на выполнение функции почтальона “последней мили”. Если на 2019-й в госбюджете было впервые заложено на эти цели 500 млн грн, то в 2020-м уже 900 млн грн, хотя получение этой суммы в свете грядущего бюджетного кризиса под большим вопросом.

То есть без помощи государства “Укрпочта” является, по сути, планово-убыточным предприятием. С точки зрения нынешней псевдолиберальной модели это “катастрофа”, такую компанию необходимо продать и избавить бюджет от лишних трат. Но в реалиях Украины с 12 млн пенсионеров и 13 млн сельских жителей такая “либертарианская” стратегия явно не применима.

“Укрпочта” должна выполнять социально значимую функцию по обеспечению логистики в интересах населения и микробизнеса. Задачи прибыльности как цели второго порядка могут решаться лишь в части, не противоречащей задаче первого уровня, то есть социальной миссии компании.

Именно поэтому целеполагание для “Укрпочты” даже более важно, чем для любого госбанка, ведь коммерческий компонент у последних несоизмеримо выше, в контексте потенциала — точно.

В таком случае любая ошибка в определении целей приведет к системному сбою базовых настроек, и для восстановления функциональности компании придется тратить значительные бюджетные ресурсы.

Новый путь. Свой

19 мая 2020 г. парламент принял в первом чтении законопроект №2788-д. В случае окончательной имплементации этого закона мы скоро увидим свой “почтовый банк” на базе “Укрпочты”.

В соответствии с законопроектом “Укрпочта” получит возможность открывать и обслуживать почтовые счета, проводить расчетные операции, выпускать и обслуживать платежные карты, проводить валютообменные операции, привлекать средства физических и юридических лиц, заниматься инкассацией.

Почтовый вклад по своим базовым характеристикам будет приравнен к обычному банковскому депозиту, а сама почта станет участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Привлеченный ресурс “Укрпочта” сможет разместить в виде депозитов в других банках, планируется также передача свободных ресурсов по агентским соглашениям для кредитования через сеть банков-агентов.

Почтовые счета можно будет использовать для любых клиентских операций, в том числе получения зарплаты.

Казалось бы, с учетом сжатия рынка финансовых услуг после кризиса 2014-2015 гг. украинцы не испытывали особых проблем с открытием счетов и размещением депозитов, очередей из клиентов в банках нет и не предвидится, разве что под ударами кризиса начнется массовый отток. У нас уже есть три госбанка (Приватбанк, Ощадбанк и Укрэксимбанк), а также банк с государственным участием в капитале (Укргазбанк). Неужели этот сегмент финансовых услуг так нуждается в еще одном профессиональном участнике? Ведь запуск почты в формате банка потребует инвестиций на сотни миллионов, если не на миллиарды гривень: закупка оборудования, программного обеспечения, адаптация банковских технологий, дополнительные технические средства, перепрофилирование и обучение персонала. Своих денег для реализации подобных планов у почты явно недостаточно, а значит, уже завтра может возникнуть необходимость в ее докапитализации за счет государства. То есть нас с вами как налогоплательщиков.

Старый путь. Их

Если проанализировать международную практику, то на сегодняшний день есть три основные модели включения государственной почты в рынок финансовых услуг.

Английская модель — когда почта заключает с банком договор на обслуживание ее финансовых операций и впускает последний на свою “территорию” — в отделения.

Французская модель исключает симбиоз почты и банка, в этой системе почта сама организовывает банковское направление в виде специального структурного подразделения в рамках единого почтово-банковского холдинга.

Немецкая модель — в основных чертах абсорбирующая опыт указанных выше двух моделей: почта на паритетных началах с другим банком создает отдельный почтовый банк, который не является участником единого холдинга.

Что касается взаимодействия с клиентами по оказанию банковских услуг в почтовых отделениях, применяют несколько базовых форматов:

— формат “ноль” используется в некоторых отделениях, размещенных в малонаселенных пунктах, когда почтальон — он же и “банкир”;

— формат “один” — в отделении почты присутствует банковский операционист, при этом банк на основании отдельного соглашения использует кассу почты для своих нужд;

— формат “два” — в отделении создается отдельный банковский операционный узел, подключенный к “операционному дню банка” (ОДБ) — к операционисту банка добавляется контролер;

— формат “три” — к почтовому отделению присоединяются банковские сервисы: банкомат, терминалы самообслуживания и прочие дистанционные девайсы;

— формат “четыре” — на почте открывается полноценный банковский кассовый узел, а к операционисту и контролеру добавляются кассир и бухгалтер.

Таким образом, мы видим широкую вариативность развития банковского сервиса в рамках почтовой организации, и размер стартовых инвестиций под каждый формат здесь будет отличаться в разы.

Кстати, Россия пошла именно по немецкой модели, создав отдельный Почта Банк, который был образован совместно ВТБ и “Почтой России” на платформе так называемого “легкого банка” — ПАО “Лето Банк”. Что такое формат “легкого банка”? Это образчик финансового учреждения, не отягощенного контактными сервисами и многочисленными отделениями и филиалами. Это банк, делающий ставку на оказание онлайн-услуг через сеть электронных платформ, POS-терминалы, банкоматы, эмиссию платежных карт. В Украине тоже есть подобные примеры “легких банков”. Почему опыт РФ стоит изучать? Специфика формирования рынка почтовых услуг и исторические особенности развития почты как ответвления постсоветской системы делают этот опыт для нас интересным.

Модель, предложенная в Украине, — усеченный вариант французской.

При этом почему-то не рассматриваются три других сценария:

1) заключение агентского соглашения с одним из госбанков, например Приватбанком, на допуск его на “территорию” отделений;

2) создание нового банковского учреждения на платформе “легкого банка” на паритетных началах с частным банковским партнером;

3) объединение “Укрпочты” и Ощадбанка.

Кстати, о привлекательности третьего варианта мы неоднократно писали. Еще с советских времен территориальные сетки почты и сберегательного банка практически дублировали друг друга, и этот “феномен” сохраняется до сих пор, когда в одном здании находится отделение “Укрпочты” и Ощадбанка. Казалось бы, сама логика развития диктует вариант их объединения, что позволило бы минимизировать операционные затраты и за счет этого повысить зарплаты сотрудникам.

Зачем вкладывать дополнительные средства в модернизацию платежной инфраструктуры почты, если все это уже есть в Ощадбанке. Кроме того, поскольку отделения почты и сбербанка нередко соседствуют друг с другом даже в небольших населенных пунктах, то создают никому не нужную конкуренцию в сфере безналичных платежей и переводов. Их объединение позволило бы существенно оптимизировать штатный состав и количество отделений, которые нужно постоянно содержать. Такой холдинг мог бы включить в себя почтово-сберегательный банк (на базе Ощадбанка), почтовый сервис (на котором должна сфокусироваться “Укрпочта”) и страхование населения (лайфовое, накопительное страхование жизни). Кстати, создание в почтово-сберегательном конгломерате отдельного страхового направления увеличило бы его капитализацию на 15-20%.

Приблизительно через три-пять лет новый почтово-банковский холдинг Украины мог бы занять существенную часть рынка вкладов населения и безналичных расчетов, а также внутренних и международных посылок, а его акции стали бы надежным инструментом для размещения активов негосударственных пенсионных фондов.

Таким образом, применение той или иной модели проникновения “Укрпочты” на рынок банковских услуг возможно лишь после детального изучения и оценки всех рисков и издержек. Это к вопросу о правильном целеполагании. Тем более что в случае получения банковской лицензии “Укрпочта” станет хранителем миллиардных пенсионных платежей, и нужно четко понимать, как этот переток ликвидности отразится на всей группе государственных банков в целом.

Алексей КУЩ

Добавить комментарий

Автор:

Введите Код, указанный на рисунке
 




Новини

08:42 - Radisson расширяет сеть гостиниц в Украине
08:42 - Ринат Ахметов заблокировал подписание закона об игорном бизнесе
08:42 - Один из крупнейших провайдеров кабельного телевидения обвинил медиа-холдинг Коломойского в давлении
08:42 - На пост главы НБУ претендует нардеп “Слуги народа”
08:42 - “Энергоатом” отозвал свой иск к Минэнерго
08:32 - Спільна діяльність без утворення юрособи: хто є платником єдиного внеску?
08:32 - Прийнято рішення про припинення підприємницької діяльності: подання декларації з акцизного податку
08:31 - У разі перереєстрації авто в іншому адміністративному районі протягом року, необхідно подати декларацію з транспортного податку
08:31 - Актив з права користування за договорами оренди: що з амортизацією?
08:31 - Про порядок скорочення та округлення вартісних і кількісних показників податкової накладної
08:30 - Не оформили трудові відносин із особою, яка проходить стажування – порушили трудове законодавство!
08:30 - До відома суб’єктам господарювання, які здійснюють виробництво та імпорт алкогольних напоїв і тютюнових виробів!
07:48 - Венгрия изменила требования для въезда украинцев
07:48 - Утепление более 5 тыс. бюджетных учреждений потребует 1 млрд евро в год
03:18 - Определение потенциала тренда - Эксперты Freshforex: USDJPY, Продолжение флета.
01:30 - Двухколесный дефицит. Как велосипед для жителей “первого мира” стал важнее авто
21:50 - Мінфін розмістив ОВДП на 8.3 млрд грн. (UAH 3m - 7.0%, UAH 1y - 9.2%, UAH 3y - 10.0%, USD 1y - 3.5%)
21:42 - Євген Олейніков: Зупинка реєстрації податкової накладної СМКОР не означає заборону господарської діяльності
19:36 - Мінветеранів поглибить співпрацю з ПРО ООН в напрямку реінтеграції ветеранів у суспільство
19:36 - Євген Олейніков: СМКОР – це джерело потужної аналітичної інформації
19:12 - Межбанк закрылся долларом по 27,1
19:12 - Предприниматели стали чаще жаловаться омбудсмену на налоговиков и силовиков
19:12 - НКРЭКУ отменит ночной прайс-кеп на рынке электроэнергии для увеличения цен
19:12 - Двухколесный дефицит. Как велосипед для жителей “первого мира” стал важнее авто
19:12 - Рада поддержала упрощение аренды госимущества для физкультуры и спорта
19:12 - Падение импорта в июне замедлилось в 4 раза
19:12 - Госбанки спишут кредиты на 190 млрд гривен
18:30 - Почему вырос евро, несмотря на слабость деловых настроений в Германии
18:30 - Сильная инфляция в США как предупреждение для рынков
18:18 - Казино в отелях, реестры игроков и легализация кэша. Как будет работать игорный бизнес в Украине


Більше новин

ВалютаКурс
Австралійський долар18.877
Канадський долар19.9278
Юань Женьмiньбi3.8686
Куна4.0998
Чеська крона1.159
Данська крона4.147
Гонконгівський долар3.5019
Форинт0.086887
Індійська рупія0.35987
Рупія0.0018786
Новий ізраїльський шекель7.8963
Єна0.25276
Теньге0.065758
Вона0.022513
Мексиканське песо1.1986
Молдовський лей1.5848
Новозеландський долар17.7153
Норвезька крона2.8813
Російський рубль0.38158
Саудівський рiял7.2369
Сінгапурський долар19.4801
Ренд1.6177
Шведська крона2.9732
Швейцарський франк28.8854
Єгипетський фунт1.6995
Фунт стерлінгів34.0082
Долар США27.1436
Бiлоруський рубль11.2303
Азербайджанський манат15.9247
Румунський лей6.3746
Турецька ліра3.9528
СПЗ (спеціальні права запозичення)37.6178
Болгарський лев15.7848
Євро30.8745
Злотий6.8997
Алжирський динар0.20646
Така0.31429
Вірменський драм0.055286
Іранський ріал0.00063494
Іракський динар0.02241
Сом0.35094
Ліванський фунт0.01769
Лівійський динар18.9913
Малайзійський ринггіт6.2277
Марокканський дирхам2.7423
Донг0.0011492
Бат0.86255
Дирхам ОАЕ7.2602
Туніський динар9.3348
Узбецький сум0.0026213
Новий тайванський долар0.90243
Туркменський новий манат7.6193
Ганське седі4.6098
Сербський динар0.25401
Сомоні2.587
Ларі8.7255
Бразильський реал4.8948
Золото48845.18
Срiбло517.06
Платина22438.53
Паладiй53634.94

Курси валют, встановлені НБУ на: 15.07.2020

ТікерOpenMaxMinCloseVolume
BAVL0.330.330.330.3333000.00
MHPC184.9187184.9187170410.00
UNAF124.9124.9124.9124.91249.00

Дані за 14.07.2020