Тормоз экономики. Зачем Нацбанк ужесточает условия выдачи кредитов

23.05 15:24 | Укррудпром

Деловая столица, 23 мая 2019. Опубликовано 14:47 23 мая 2019 года Постановление Нацбанка №70 заставит украинские банки намного более жестко подходить к решению о выдаче кредитов как частным лицам, так и бизнесу — принципиальных различий между ними не будет.

16 мая Нацбанк принял и 20-го опубликовал постановление №70, которым внес дополнения и изменения в ряд нормативно-правовых актов, касающихся определения кредитных рисков. Новые нормы начнут применяться в тестовом режиме с 1 июля 2019 г. и станут обязательными к исполнению с 1 декабря.

Главное новшество: проблемным заемщикам станет намного сложнее  получить банковский кредит. НБУ заставит кредитные отделы банков шире смотреть на риски и жестче их учитывать. В частности, новая система обязывает банки принимать во внимание данные из Кредитного реестра Нацбанка в ходе расчета кредитного риска перед выдачей любого займа. Причем это требование в равной мере распространяется как на физических, так и на юридических лиц: различий между предприятиями и гражданами не делается.

Переход в 2017 г. банковской системы Украины на международную практику определения неработающих кредитов и новые требования НБУ по оценке банками размера кредитного риска по активным банковским операциям позволили оценить реальный уровень проблемных кредитов, выданных украинскими банками. Результат оказался впечатляющим: по данным директора департамента финансовой стабильности НБУ Виталия Ваврищука, доля таких кредитов в июле 2017 г. составила 58%, оказавшись самой большой в мире за всю историю наблюдений. Для сравнения: по данным НБУ, среди стран с наибольшими историческими максимумами доля неработающих кредитов, например, в 2010 г. в Афганистане равнялась 50%, в Нигерии — 38%, а в Экваториальной Гвинее в 2016 г. — 28%.

Ситуацию усугубляло то, что доля кредитов, просроченных более чем на 90 дней (вероятность возврата которых невелика), составляет в Украине почти 80% от всех неработающих кредитов. И это притом что по уровню кредитной активности населения наша страна находится на одном из последних мест в Европе: соотношение кредитов к ВВП составляет всего 3,6%. К настоящему времени уровень “плохих” кредитов сократился с 58 до 51%, но понятно, что принципиально это проблему не решило.

Напомним, что по закону показатель кредитного риска рассчитывается при выдаче любого кредита. В Украине он состоит из 10 классов, которые высчитывают, оценивая возможности самого заемщика по погашению займа, а также предоставленное им залоговое имущество. Таким образом, человек или компания получает баллы по разным характеристикам. Если совокупности этих баллов недостаточно, клиенту будет отказано в предоставлении кредита. До нынешнего времени банки не были обязаны учитывать сведения из реестра при присвоении кредитных баллов, точнее, это было оставлено на их усмотрение. Что, конечно, влекло разного рода злоупотребления.

Теперь же, с 1 июля, банки будут обязаны оценивать потенциальных заемщиков по наихудшему классу должника, если в Кредитном реестре НБУ есть негативная информация. Например, о неплатежах по кредитам в других банках или о несвоевременных расчетах. В случае присвоения наихудшего класса кредит точно не дадут. В противном случае банк обвинят в рисковой деятельности, оштрафуют или даже лишат лицензии.

Закон Украины “О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно создания и ведения Кредитного реестра Национального банка Украины и совершенствования процессов управления кредитными рисками банков” вступил в силу 4 марта 2018 г. Согласно закону НБУ создал централизованный реестр, где накапливается информация о кредитных операциях заемщиков, задолженность по которым составляет свыше 100 минимальных заработных плат перед одним банком.

В итоге на начало 2019-го в реестре накопилось данных более чем на 80 тыс. заемщиков: 53,2 тыс. частных лиц и 27,2 тыс. предприятий. Ими могут пользоваться кредиторы и регулятор. А проверять и корректировать их (в случае ошибок и споров) позволяется самим должникам.

“Деловая столица” поинтересовалась у своих экспертов: не ухудшит ли эта мера нынешнюю и так не лучшую ситуацию с кредитованием?

“Нет, не ухудшит. К сожалению, уровень плохих кредитов в экономике Украины составляет, по последним данным, около 51%. Кредитный реестр НБУ для того и создавался и наполняется, чтобы адекватно оценивать новые кредитные риски, — пояснил координатор Экспертной платформы НБУ Андрей Блинов. — За минувший год гривневые кредиты физлицам выросли на 34%, и очень важно не допустить в этом сегменте ухудшения неплатежей. Важно отметить, что в Кредитный реестр попадают заемщики, чья сумма задолженности превышает 100 минимальных зарплат, или 417 300 грн. То есть взявшие небольшие потребительские кредиты в такие реестры не попадают, речь идет о средних и крупных заемщиках. Наконец, главная соль изменений: если некий заемщик не платит другому банку (дефолтит), то логично, что его риск будет оцениваться как наиболее высокий, ведь он с высокой вероятностью не будет платить и по другим кредитам”.

Однако не секрет, что сегодня вообще в Украине получить банковский кредит очень сложно, из-за чего страдает в первую очередь бизнес — как малый, так и средний, и крупный. Понятно, что новые требования НБУ снижают риски, но они же неизбежно и сокращают как объемы потребительского либо ипотечного кредитования, так и объемы кредитов, выдаваемых любому бизнесу. А это уже тормозит экономику.

“Ситуацию с кредитованием трудно ухудшить, потому что она и так находится на абсолютном дне. Банки кредитуют только население, выдавая потребительские кредиты. Кредитование реального сектора практически находится в точке замерзания. И здесь важны два момента. Во-первых, уровень процентных ставок, так как брать кредит имеет смысл только если рентабельность производства превышает стоимость денег, но сегодня это 25%, и в Украине по пальцам можно пересчитать бизнесы, которые имеют рентабельность более 25% в год. — пояснил финансовый аналитик Алексей Кущ. — Второй момент, который ограничивает кредитование, — это те самые регуляторные изменения, в том числе использование данных Кредитного реестра. К сожалению, этот реестр запущен не в рамках саморегулирующихся рыночных организаций, а в рамках государственной структуры, что является нонсенсом для западных финансовых рынков. Это все звенья одной цепи по ограничению кредитования реального сектора экономики. То есть Нацбанк “обтекает” реальный сектор, чтобы достичь своей локальной цели — макрофинансовой стабильности в виде низкой инфляции и стабильного курса гривни”.

Получается, что, исполняя требования, привнесенные постановлением №70, банки вынуждены будут учитывать дополнительный риск — дефолта в других банках. Это сделает кредитование менее рискованным, но и менее доступным.

Денис ЛАВНИКЕВИЧ

Добавить комментарий

Автор:

Введите Код, указанный на рисунке
 




Новини

22:00 - Заступник Міністра енергетики та вугільної промисловості України М. Близнюк взяв участь в «Українському форумі з відновлювальних джерел енергії»
20:06 - Відкриті дані: ДФС забезпечила 100% оприлюднення нових основних наборів
19:48 - Вступне слово Прем’єр-міністра Володимира Гройсмана на засіданні Кабінету Міністрів України від 26 червня 2019 року
19:48 - Галузевий центр кібербезпеки сприятиме забезпеченню надійного захисту підприємств енергетичного сектору
19:48 - В Україні завершилася реєстрація тестових електронних кабінетів вступників - можливістю скористалися 1 тис. 866 охочих
19:24 - На Вінниччині обговорили стан дотримання принципів державної регуляторної політики
19:06 - Ми забезпечуємо українцям можливість пересуватись дорогами України комфортно та безпечно, - Юрій Лавренюк
19:06 - “Гарантированный покупатель” начал заключать договоры купли-продажи электроэнергии по “зеленому” тарифу
19:06 - С 2020 года начнется внедрение стандартов и процедур НАТО в Вооруженных силах Украины
19:06 - В ближайшие два года рост мировой экономики замедлится из-за конфликта Китая и США
19:06 - “Нафтогаз” вслед за “Укрнафтой” оспорил норматив отчисления дивидендов в госбюджет
19:06 - Инвесторы, управляющие 34 трлн долларов, требуют от властей срочных мер в борьбе с изменением климата
19:06 - Правительство уменьшило объем госзаказа в вузах
18:46 - Бізнес вітає завершення конкурсу на посаду керівника митниці
18:30 - Курси валют, встановлені НБУ на: 27.06.2019
18:21 - Понад 6 Гб трафіка щодня
18:12 - Детям — вата, старикам — боярышник. Как пытается получить голоса харьковчан “смотрящий” от Порошенко Грановский
18:12 - В Инвестиционный совет Украины войдет создатель Viber
18:12 - Дмитрию Фирташу в США грозит более 80 лет тюрьмы с конфискацией украинских активов
18:12 - НБУ упростит получение банковских услуг для клиентов c ID-картами
18:12 - Межбанк закрылся долларом по 26,18
18:12 - “Гарантированный покупатель” начал заключать договоры купли-продажи электроэнергии по “зеленому” тарифу
17:42 - Микола Даневич привітав дефлімпійську збірну України з футболу з перемогою на Євро-2019
17:42 - В Одеській області учасники бойових дій отримали у власність понад 4,2 тис. га землі
17:42 - Ми надаємо важливого значення демократичності виборів, – Володимир Гройсман під час зустрічі із спостережною місією ОБСЄ
17:42 - Міноборони проводить роботу щодо запобігання надзвичайним ситуаціям на арсеналах, базах та складах зберігання боєприпасів
17:42 - Міністр оборони України перевірив стан будівництва інфраструктури 148-го артилерійського дивізіону у Житомирі
17:42 - Степан Полторак відвідав 30-ту окрему механізовану бригаду імені князя Костянтина Острозького, яка дислокується на Житомирщині
17:42 - Держзамовлення-2019: Кількість бюджетних місць на бакалаврат зросте майже на 1 тис. - перевагу надано природничим спеціальностям
17:42 - Коментар МЗС України з приводу невиконання Росією Наказу Міжнародного трибуналу з морського права


Більше новин

ВалютаКурс
Австралійський долар18.265186
Канадський долар19.890442
Юань Женьмiньбi3.804789
Куна4.019991
Чеська крона1.166532
Данська крона3.982565
Гонконгівський долар3.350868
Форинт0.0919018
Індійська рупія0.3783894
Рупія0.00184687
Іранський ріал0.000623
Новий ізраїльський шекель7.282362
Єна0.2428941
Теньге0.069104
Вона0.0226454
Мексіканський песо1.363948
Молдовський лей1.440912
Новозеландський долар17.484264
Норвезька крона3.073433
Російський рубль0.41661
Саудівський рiял6.977702
Сінгапурський долар19.321663
Ренд1.82616
Шведська крона2.81977
Швейцарський франк26.752671
Єгипетський фунт1.572357
Фунт стерлінгів33.179964
Бiлоруський рубль12.8298
Азербайджанський манат15.391989
Румунський лей6.296113
Турецька ліра4.538968
СПЗ(спеціальні права запозичення)36.361641
Болгарський лев15.201065
Євро29.730243
Злотий6.97451
Алжирський динар0.22452
Така0.319965
Вiрменський драм0.05593563
Іракський динар0.022635
Сом0.384463
Ліванський фунт0.0178354
Лівійський динар19.191521
Малайзійський ринггіт6.405902
Марокканський дирхам2.761068
Пакистанська рупія0.179594
Донг0.0011469
Бат0.848752
Дирхам ОАЕ7.311976
Туніський динар8.964115
Узбецький сум0.003165
Новий тайванський долар0.850774
Туркменський новий манат7.67277
Ганських седі5.08217
Сербський динар0.253993
Сомонi2.844867
Ларi9.6357
Золото36809.558
Срiбло402.962
Платина21247.102
Паладiй39903.733

Курси валют, встановлені НБУ на: 27.06.2019

ТікерOpenMaxMinCloseVolume
CEEN11.511.511.511.535650.00

Дані за 25.06.2019