Тормоз экономики. Зачем Нацбанк ужесточает условия выдачи кредитов

23.05 15:24 | Укррудпром

Деловая столица, 23 мая 2019. Опубликовано 14:47 23 мая 2019 года Постановление Нацбанка №70 заставит украинские банки намного более жестко подходить к решению о выдаче кредитов как частным лицам, так и бизнесу — принципиальных различий между ними не будет.

16 мая Нацбанк принял и 20-го опубликовал постановление №70, которым внес дополнения и изменения в ряд нормативно-правовых актов, касающихся определения кредитных рисков. Новые нормы начнут применяться в тестовом режиме с 1 июля 2019 г. и станут обязательными к исполнению с 1 декабря.

Главное новшество: проблемным заемщикам станет намного сложнее  получить банковский кредит. НБУ заставит кредитные отделы банков шире смотреть на риски и жестче их учитывать. В частности, новая система обязывает банки принимать во внимание данные из Кредитного реестра Нацбанка в ходе расчета кредитного риска перед выдачей любого займа. Причем это требование в равной мере распространяется как на физических, так и на юридических лиц: различий между предприятиями и гражданами не делается.

Переход в 2017 г. банковской системы Украины на международную практику определения неработающих кредитов и новые требования НБУ по оценке банками размера кредитного риска по активным банковским операциям позволили оценить реальный уровень проблемных кредитов, выданных украинскими банками. Результат оказался впечатляющим: по данным директора департамента финансовой стабильности НБУ Виталия Ваврищука, доля таких кредитов в июле 2017 г. составила 58%, оказавшись самой большой в мире за всю историю наблюдений. Для сравнения: по данным НБУ, среди стран с наибольшими историческими максимумами доля неработающих кредитов, например, в 2010 г. в Афганистане равнялась 50%, в Нигерии — 38%, а в Экваториальной Гвинее в 2016 г. — 28%.

Ситуацию усугубляло то, что доля кредитов, просроченных более чем на 90 дней (вероятность возврата которых невелика), составляет в Украине почти 80% от всех неработающих кредитов. И это притом что по уровню кредитной активности населения наша страна находится на одном из последних мест в Европе: соотношение кредитов к ВВП составляет всего 3,6%. К настоящему времени уровень “плохих” кредитов сократился с 58 до 51%, но понятно, что принципиально это проблему не решило.

Напомним, что по закону показатель кредитного риска рассчитывается при выдаче любого кредита. В Украине он состоит из 10 классов, которые высчитывают, оценивая возможности самого заемщика по погашению займа, а также предоставленное им залоговое имущество. Таким образом, человек или компания получает баллы по разным характеристикам. Если совокупности этих баллов недостаточно, клиенту будет отказано в предоставлении кредита. До нынешнего времени банки не были обязаны учитывать сведения из реестра при присвоении кредитных баллов, точнее, это было оставлено на их усмотрение. Что, конечно, влекло разного рода злоупотребления.

Теперь же, с 1 июля, банки будут обязаны оценивать потенциальных заемщиков по наихудшему классу должника, если в Кредитном реестре НБУ есть негативная информация. Например, о неплатежах по кредитам в других банках или о несвоевременных расчетах. В случае присвоения наихудшего класса кредит точно не дадут. В противном случае банк обвинят в рисковой деятельности, оштрафуют или даже лишат лицензии.

Закон Украины “О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно создания и ведения Кредитного реестра Национального банка Украины и совершенствования процессов управления кредитными рисками банков” вступил в силу 4 марта 2018 г. Согласно закону НБУ создал централизованный реестр, где накапливается информация о кредитных операциях заемщиков, задолженность по которым составляет свыше 100 минимальных заработных плат перед одним банком.

В итоге на начало 2019-го в реестре накопилось данных более чем на 80 тыс. заемщиков: 53,2 тыс. частных лиц и 27,2 тыс. предприятий. Ими могут пользоваться кредиторы и регулятор. А проверять и корректировать их (в случае ошибок и споров) позволяется самим должникам.

“Деловая столица” поинтересовалась у своих экспертов: не ухудшит ли эта мера нынешнюю и так не лучшую ситуацию с кредитованием?

“Нет, не ухудшит. К сожалению, уровень плохих кредитов в экономике Украины составляет, по последним данным, около 51%. Кредитный реестр НБУ для того и создавался и наполняется, чтобы адекватно оценивать новые кредитные риски, — пояснил координатор Экспертной платформы НБУ Андрей Блинов. — За минувший год гривневые кредиты физлицам выросли на 34%, и очень важно не допустить в этом сегменте ухудшения неплатежей. Важно отметить, что в Кредитный реестр попадают заемщики, чья сумма задолженности превышает 100 минимальных зарплат, или 417 300 грн. То есть взявшие небольшие потребительские кредиты в такие реестры не попадают, речь идет о средних и крупных заемщиках. Наконец, главная соль изменений: если некий заемщик не платит другому банку (дефолтит), то логично, что его риск будет оцениваться как наиболее высокий, ведь он с высокой вероятностью не будет платить и по другим кредитам”.

Однако не секрет, что сегодня вообще в Украине получить банковский кредит очень сложно, из-за чего страдает в первую очередь бизнес — как малый, так и средний, и крупный. Понятно, что новые требования НБУ снижают риски, но они же неизбежно и сокращают как объемы потребительского либо ипотечного кредитования, так и объемы кредитов, выдаваемых любому бизнесу. А это уже тормозит экономику.

“Ситуацию с кредитованием трудно ухудшить, потому что она и так находится на абсолютном дне. Банки кредитуют только население, выдавая потребительские кредиты. Кредитование реального сектора практически находится в точке замерзания. И здесь важны два момента. Во-первых, уровень процентных ставок, так как брать кредит имеет смысл только если рентабельность производства превышает стоимость денег, но сегодня это 25%, и в Украине по пальцам можно пересчитать бизнесы, которые имеют рентабельность более 25% в год. — пояснил финансовый аналитик Алексей Кущ. — Второй момент, который ограничивает кредитование, — это те самые регуляторные изменения, в том числе использование данных Кредитного реестра. К сожалению, этот реестр запущен не в рамках саморегулирующихся рыночных организаций, а в рамках государственной структуры, что является нонсенсом для западных финансовых рынков. Это все звенья одной цепи по ограничению кредитования реального сектора экономики. То есть Нацбанк “обтекает” реальный сектор, чтобы достичь своей локальной цели — макрофинансовой стабильности в виде низкой инфляции и стабильного курса гривни”.

Получается, что, исполняя требования, привнесенные постановлением №70, банки вынуждены будут учитывать дополнительный риск — дефолта в других банках. Это сделает кредитование менее рискованным, но и менее доступным.

Денис ЛАВНИКЕВИЧ

Добавить комментарий

Автор:

Введите Код, указанный на рисунке
 




Новини

21:48 - Урядом призначено заступників Міністра інфраструктури України
21:48 - Підвищення безпеки на дорогах України є одним із пріоритетів Міністерства інфраструктури, - Юрій Лавренюк
21:48 - Першочерговим завданням реформування залізничного транспорту є прийняття нового закону - Владислав Криклій
20:18 - Захист прав громадян України, які працюють за кордоном, – один із пріоритетів діяльності Мінсоцполітики
19:54 - “Укрзализныця” разрешила портам останавливать отгрузку в свой адрес из-за скопления вагонов
19:00 - Межбанк закрылся долларом по 24,67
19:00 - Украина будет договариваться о продлении транзита газа на 10 лет
19:00 - Нефтеперевалка в порту “Пивденный” может остановить работу,
19:00 - Официально гривня обновила трехлетний максимум
19:00 - Рада поддержала переход на европейские требования к защите от радиоактивного излучения
19:00 - НБУ пошел на мировую с очередной компанией Игоря Коломойского
18:12 - Жнива-2019: В Україні розпочато збирання цукрових буряків
18:12 - Відбулася зустріч Міністра оборони України з Надзвичайним та Повноважним Послом Литовської Республіки
18:06 - Кабмин назначил топ-менеджера НБУ замминистра экономики
18:06 - В Киеве неизвестный с пистолетом угрожает взорвать мост Метро
18:06 - Британский суд рассмотрит жалобу Украины по делу о захвате “Укртатнафты” Коломойским 20 декабря
18:06 - Госстат подтвердил ускорение роста украинской экономики во втором квартале
17:45 - Підсумки торгів цінними паперами на Українській біржі за 18.09.2019
17:42 - Ушёл из жизни Фидель Прушанский – грамотный профессионал, воспитавший плеяду специалистов страхового рынка Украины
17:30 - Курси валют, встановлені НБУ на: 19.09.2019
17:12 - Разведение в одну сторону. Почему отвод ВСУ ставит под удар Мариуполь и Харьков
17:12 - Рада отменила двойное налогообложение с Турцией и Швейцарией
17:12 - Подозреваемые в убийстве директора “Caparol Украина” причастны к расправе над главным рекламщиком метро Киева
17:12 - У Владимира Путина не верят в успех трехсторонних переговоров по газу
17:12 - Запорожский железорудный комбинат увеличил добычу почти на 5%
17:12 - Кабмин назначил руководителя “Центрэнерго”
16:18 - Топ-менеджер Рината Ахметова во главе “Укрпочты” возглавит “Укрзализныцю”
16:18 - Фонд государственного имущества выручил от продажи Первомайской гидроэлектростанции 107 млн гривен
16:18 - Чому Україні потрібен безмитний експорт сталі в США
16:18 - Кабмин одобрил план разделения “Нафтогаза”


Більше новин

ВалютаКурс
Австралійський долар16.885001
Канадський долар18.619043
Юань Женьмiньбi3.480273
Куна3.685805
Чеська крона1.053128
Данська крона3.651599
Гонконгівський долар3.15112
Форинт0.0819117
Індійська рупія0.3464443
Рупія0.00175453
Іранський ріал0.0005874
Новий ізраїльський шекель6.97827
Єна0.2281043
Теньге0.063784
Вона0.0207166
Мексіканський песо1.276399
Молдовський лей1.394967
Новозеландський долар15.645851
Норвезька крона2.756947
Російський рубль0.3829
Саудівський рiял6.578627
Сінгапурський долар17.960472
Ренд1.687601
Шведська крона2.541295
Швейцарський франк24.790971
Єгипетський фунт1.516978
Фунт стерлінгів30.734433
Бiлоруський рубль11.98729
Азербайджанський манат14.511678
Румунський лей5.756785
Турецька ліра4.351466
СПЗ(спеціальні права запозичення)33.805572
Болгарський лев13.94191
Євро27.267589
Злотий6.2872
Алжирський динар0.209864
Така0.297599
Вiрменський драм0.05281267
Іракський динар0.021193
Сом0.360197
Ліванський фунт0.0167182
Лівійський динар17.875808
Малайзійський ринггіт5.97885
Марокканський дирхам2.617106
Пакистанська рупія0.160154
Донг0.00108403
Бат0.822096
Дирхам ОАЕ6.846033
Туніський динар8.775385
Узбецький сум0.002682
Новий тайванський долар0.803147
Туркменський новий манат7.184032
Ганських седі4.613598
Сербський динар0.236784
Сомонi2.596996
Ларi8.53587
Золото37059.053
Срiбло440.11
Платина23140.322
Паладiй39348.416

Курси валют, встановлені НБУ на: 19.09.2019

ТікерOpenMaxMinCloseVolume
UNAF153.5153.5153.5153.57675.00
UTLM0.1350.1350.1350.13513500.00

Дані за 18.09.2019