Жизнь в долг: почему украинцам не хватает денег на еду

Апостроф, 13 декабря 2018. Опубликовано 08:15 14 декабря 2018 года Закредитированность населения в Украине растет.

В Украине растет закредитованность населения. Причем население берет в основном не ипотечные, а потребительские кредиты, что свидетельствует о низком уровне доходов украинцев. Эта ситуация усугубляется высоким процентом просроченных заемных средств. О том, что происходит на кредитном рынке Украины разбирался “Апостроф”.

Несмотря на то, что правительство заявляет о росте реальной зарплаты украинцев на 15% в этом году, а последние данные Госстатистики утверждают, что количество граждан, живущих за чертой бедности сократилось на 9,2%, покупательная способность украинцев демонстрирует другие тенденции.

Только за последний год (с октября 2017-го по октябрь 2018-го) закредитованность населения выросла на 38 млрд гривен — на порядка 23% и составила 205 млрд гривен. Из них 151 млрд гривен составляют потребительские кредиты, 49 млрд гривен — кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости, 5 млрд гривен — другие кредиты.

“Потребительские кредиты в октябре 2018-го выросли на 47%, если сравнивать с октябрем прошлого года. Это очень высокий рост, если учесть, что общий кредитный портфель банковской системы — остается практически неизменным”, — поясняет “Апострофу” экономист IMF Group Ukraine Григорий Кукуруза.

Эксперты отмечают, что растут только потребительские кредиты, а ипотечные займы второй год подряд продолжают снижаться. Также украинцы все реже берут кредиты на приобретение авто и жилья, в первую очередь из-за высокой процентной ставки, низких доходов и отсутствия сбережений — своеобразной “подушки безопасности”. Фактически часто люди берут деньги в долг у банков и других кредитных организаций для того, чтобы дожить до получки, купить продуктов, поесть, после чего отдать кредит. А потом в конце следующего месяца снова взять взаймы.

Пока же недвижимость и автомобиль для большинства украинцев остаются в категории “недоступно даже в кредит”, растет спрос на более доступные товары. Юлия Дробышевая, PR-директор компании “Цитрус”, в комментарии “Апострофу” рассказала, что доля клиентов интернет-магазина, которые предпочитают покупать товар в кредит и рассрочку, увеличилась на 20% по сравнению с предыдущим годом.

“В целом объем кредитования вырос на 37% в январе-ноябре 2018 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Клиенты предпочитают брать товар в рассрочку без дополнительных переплат. Средний период рассрочки по сравнению с прошлым годом вырос на 30%. Больше клиентов ориентируются на уменьшение суммы ежемесячного платежа и увеличение периода предоставления рассрочки. Чем дороже товар, тем больше клиентов хотят приобрести его в рассрочку на более длительный период”, — рассказывает она. Дробышева добавляет, что средняя сумма кредитного чека в январе-ноябре 2018 года увеличилась более чем на 35% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года.

По словам Татьяны Чайки, руководителя департамента потребительского кредитования сети магазинов бытовой техники “Comfy”, потребительские настроения в части кредитования в 2018 году относительно прошлого года практически не изменились.

“Кредит востребован нашими покупателями. Можно выделить рост кредитных продаж в online-канале на 18% в 2018 году относительно 2017 года. ТОП-категорий товаров, приобретаемых в кредит: смартфон, телевизор, холодильник, ноутбук, стиральная машина”, — поясняет она. По словам Чайки, средний кредитный чек вырос на 19%.

Банки, которые все активнее сотрудничают с торговыми сетями и интернет-магазинами (это позволяет обоим увеличивать прибыль), также отмечают рост спроса на кредитные карты и наиболее популярные услуги — рассрочка, оплата частями. В крупнейшем банке страны “ПриватБанке” нашему изданию рассказали о том, что за 10 месяцев этого года выдали около 1 млн кредитных карт, тогда как в прошлом году за этот же период — порядка 350 тысяч карт. Вырос и кредитный лимит.

“В 2017 году средний кредитный лимит на карте в начале года не превышал 3000 гривен, то уже к концу года он удвоился и составил 6,1 тысяч. На сегодняшний день средний кредитный лимит на карте составляет около 11 тысяч гривен. Если говорить о другом активном направлении кредитования банком с помощью технологии “Оплата частями”, то в этом году (до 20.11.18) по оплате частями выдано потребительских кредитов на сумму 5,275 млрд грн. Также спрос кэш-кредитом “Мгновенная рассрочка” составил 2,781 млрд грн. При этом средний лимит по таким услугам составляет 19,8 тыс грн (максимально до 100 тыс грн)”, — отмечает пресс-секретарь “ПриватБанка” Олег Серга. По его словам, спрос на потребительские кредиты вырос на 26%.

Заместитель председателя правления Universal Bank и куратор проекта Monobank Юлия Акуленко в комментарии “Апострофа” отметил, что с точки зрения потребления, клиенты покупают товары и услуги такими же темпами, как и в прошлом году. Увеличение оборота выручки, по ее мнению, больше связано с ростом уровня цен, чем с повышением экономической активности населения.

“В 2017 году средний кредитный лимит на карте в начале года не превышал 3000 гривен, то уже к концу года он удвоился и составил 6,1 тысяч. На сегодняшний день средний кредитный лимит на карте составляет около 11 тысяч гривен. Если говорить о другом активном направлении кредитования банком с помощью технологии “Оплата частями”, то в этом году (до 20.11.18) по оплате частями выдано потребительских кредитов на сумму 5,275 млрд грн. Также спрос кэш-кредитом “Мгновенная рассрочка” составил 2,781 млрд грн. При этом средний лимит по таким услугам составляет 19,8 тыс грн (максимально до 100 тыс грн)”, — отмечает пресс-секретарь “ПриватБанка” Олег Серга. По его словам, спрос на потребительские кредиты вырос на 26%.

Заместитель председателя правления Universal Bank и куратор проекта Monobank Юлия Акуленко в комментарии “Апострофа” отметил, что с точки зрения потребления, клиенты покупают товары и услуги такими же темпами, как и в прошлом году. Увеличение оборота выручки, по ее мнению, больше связано с ростом уровня цен, чем с повышением экономической активности населения.

Почему украинцы продолжают накапливать долги? У опрошенных “Апострофом” экспертов мнения разнятся. Экономист МЦПИ Киян, объясняет это падением покупательной способности населения, инфляцией, повышением цен, необходимостью покупать дорожающие импортные товары из-за отсутствия внутренних аналогов, а также невозможностью приобрести товар сразу. “Получить товар в кредит или рассрочку у нас легкодоступно, как и повысить кредитный лимит. Второе — внешний “имидж” банков и навязчивость выдачи кредитных карточек (к примеру, под зарплатный проект и под пенсионные карты)”, — говорит он.

По мнению экономиста Кукурузы, высокий спрос со стороны населения связан, прежде всего, не с уровнем бедности или доходов населения, а с тем, что людям свойственно жить в кредит, как показывает опыт развитых стран. “Это удобно, если учитывать, что средняя заработная плата, как следствие технологического прогресса, до 2000-х годов в странах первого мира постоянно росла. В Украине потребительское кредитование и уровень проникновения банковских услуг — крайне низкий. У нас только 70% населения имеют открытые счета и еще меньше активно ими пользуются. Поэтому, такой рост потребительского кредитование — это естественный догоняющий рост”, — считает он.

Екатерина ШУМИЛО